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中小银行对公不良资产管理与处置之道

刘军海律师刘军海律师 作者:刘军海
2019-08-12 08:57 499 0 0
对公不良资产的管理与处置不仅仅适用于农商行,对城商行、中小型股份制银行也可借鉴

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笔者曾在《农商行不良资产困局与破解之道》中阐明了农商行不良资产的现状与部分产生原因、处置思路后,一直想聊聊农商行的对公不良资产的管理与处置。对公不良资产的管理与处置不仅仅适用于农商行,对城商行、中小型股份制银行也可借鉴。所以在此我就大言不惭的总结为中小银行对公不良资产管理与处置。

一、对公不良在中小银行中困境

在中小银行中,对公不良占不良总量的比例而很大,虽然与对私相比笔数不多,但件均的数额大,一旦成为不良拉高了不良总额的绝对值。同时与对私贷款主要以住宅和小商铺为抵押物不同,对公抵押贷款不仅数额大,而且抵押物以不易变现的工业用地、工业厂房、大面积商业为主;无抵押保证类贷款单笔数额因联保而数额较大。笔者在与多家中小银行的董事长、行长、资管部负责人及支行长的沟通中,比较一致的都是对公不良的处置问题,都希望着能有大能力的资金方或处置端来一次性解决他们的对公不良资产。然而现实却是很无情的,一方面是经济下行,不良不断出现,同时前些年为了降低压力所做的代持今明两年逐步到期,面临回表,使得中小银行压力倍增;另一方面不良资产市场趋冷,之前市场活跃的社会资金在频频打击中越来越谨慎,对市场上的不良资产开始挑挑拣拣,达不到保守预计利润的资产包绝不出手,即使买包更多地考虑处置清收,而非之前的买进卖出。在这样的市场环境下,指望雷锋似的金主是不现实的,解放思想,实事求是,以市场为导向,以处置为先锋,方可在目前的不良资产困境中突破重围。

二、对公不良资产的处置方式

银行对公不良资产的处置,主要有4种常用方式,即坏账核销、自主清收、债务重组、不良资产转让,以及近年来开始重启的两种方式——不良资产证券化、债转股,这些方式可以归结为为“三打”和“三重”,“三打”:打折、打包、打官司;“三重”: 重组、重整、重构。笔者认为“三打”是前提,“三重”是升华。然而由于我国经济发展的特殊性,对公不良资产总量的80%以上是落后产业和过剩产业,不具有“三重”的基础,只有不到20%是大型企业及对地区经济有重大影响的龙头企业,具有“三重”的基础,同时“三重”对于资金、时间、政府支持力度乃至企业自身造血能力都有严格的要求。此文主要针对前80%的对公不良资产,对于后20%,笔者一直在研究已经与业内专家探讨中以后再以专文抛砖引玉。

三、对公不良资产的处置思路

对于处置思路,可谓一波三折,在之前不良资产疯狂之时,资金疯狂,资产价格大涨,很多银行择机高价甩包,不再重视自己处置。而部分利润微薄的中小银行则是要求本息转让,在不担责的情况下解决不良。而在现今的市场情况下,各大银行及机构频频召开资产推荐会,大量的资产包涌上市场,而投资方却越来越谨慎,达不到保守预计利润的资产包坚决不买,四处挑挑拣拣,观望为主,等待着资产包价格的进一步降低。另一方面中小银行却无法承受进一步降价之痛,如何解决此痛点,处置思路显得尤为重要。对此处置思路归纳为以下几点:

1、坚定不移地推进司法处置是处置不良资产的主线,司法处置一般能实现债权回收金额的最大化。同时推进司法处置也有利于之后的债转,更能获得一个较好的债转价格。

2、在推进司法处置的同时,充分利用各种平台及资源进行债权推介,适时引入不良资产的投资人,在设定目标之上对债权进行转让,实现快速回现。债转是实现快速回现的最好方法。

3、在互联网科技时代,要向科技要效率,进行大数据管理,实时监控不良资产,及时发现财产线索,专业化、系统化的管理不良资产,使有限的人力发挥最大的效率。

4、开拓思路,解放思想,专业的事交给专业人士去做,在合规的前提下,奉行拿来主义,引进外部机构,专业人士协助清收、债转,以较小的付出换取最大的收益,获得经济效益的最大化。

四、对公不良资产清收处置管理的关键因素

不良资产清收处置的核心是找对人,目前没有机构能够独立完成所有不良资产的处置,均需与第三方服务商合作,清收处置的关键要素包括:

1、选择适合的处置团队。针对不同的案件,不可能由一支队伍包打天下,需要根据案件的不同情况结合处置人员的处置思路、处置能力来确定处置团队,案件交由最合适的团队来处理,可以达到事半功倍的效果。

2、与处置团队的双向沟通交流,对案件信息的共享。因处置团队可能仅代理几个案件,缺乏对相关案件的进一步了解。通过大量的尽调及大数据搜索、资产监控,在同一地区相同资产或相关资产的信息重复出现频率较高,及时反馈处置团队来控制资产或参与分配也将促进回收,切忌委托后不闻不问,或仅仅依靠处置团队的书面反馈来了解情况。

3、努力招商,协同处置团队对于拍卖资产的招商也是管理团队的工作,不仅仅是督促处置团队招商,必要时可以联系中介等对于该地区所有待拍资产的集中展示,招商来寻找资产的接收人。

4、制定有诱惑力的代理机制。不良资产有资金成本及时间成本,最短时间内收回才能获得最大的收益。需要调动处置团队的积极性,加快处置的进程。

5、对于司法环境要求信心,但不能完全依赖于司法进程。对于不同的案件要有预期,要督促处置团队在司法流程中配合法官的工作,为缩短不必要的司法流程而积极与法官沟通配合。

6、决策机制迅捷,不良资产的处置不能拖泥带水,不能等待,机会往往稍纵即逝,处置方案制定后要尽快实行,以免夜长梦多。

五、对公不良资产的处置方法

对公不良资产包含抵押类及弱担保类不良资产,对此采取不同的方式方法,抵押类不良资产的变现可以实现清收目标的达成,弱担保类不良资产的变现是完成超额清收任务的保证。具体处置方法如下:

1、积极协调执行法官,加快司法进程,同步招商,匹配拍卖资产投资人,实现债权资产变现。部分已经进入执行阶段的案件,采取多种方式协调法官,加快启动评估拍卖程序,缩短评估时间,和债务人进行沟通,施压,排减债务人制造执行障碍的几率,同时制作资产推荐资料在合作的资产展示平台进行展示,多方位寻找并锁定买家,在司法拍卖一拍流拍后短期内启动二拍程序,并在二拍程序内形成竞价,最终实现较为理想的成交价格,实现现金回收,成果较为理想。

2、充分尽调,抓住潜在项目亮点,了解市场动向,把握抵押物价值提升。某行不良资产中有1户商服用地抵押,我们通过协调获取该地区最新的土地规划,了解到该地区除此地块外,周边全部规划为住宅用地,是该地区内的唯一商服用地,同时该地块紧邻规划道路,将同一地块内的一大型商场包裹在内。我们在同步尽调中已经了解到该大型商场的债权为某公司获得,该公司拟对此商场进行全面改造。于是我们与该公司进行沟通,以此地块要挟,迫使该公司以全额本金受让债权。

3、利用行业资源,引入有投资意向的投资人。对于银行有意一次性转让部分债权的情况下,应当利用行业资源,多方推荐,并且制作债权推荐材料在各类债权转让平台进行展示,引入有投资意向的投资人。

4、抓住债务人痛点,考虑债务人实际情况,张弛有度,迫使债务人还款。弱担保类债权,由于无抵押财产,一直是不良资产处置的难点,充分尽调了解债务人的资产情况,全方位使用司法手段。对失信人限制高消费、限制出入境、子女就读私立学校、涉刑调查、司法拘留等等进行限制,同时查找其资产和痛点,根据其实际的财产情况,请示适当做出部分减免,调动其还款积极性,从而实现还款。

综合以上方法,努力完成不良资产的清收目标,同时力求处置过程中不激化债务人,同时与债务人形成了良好的合作关系,共同解决债务问题。

以上是笔者对不良资产处置及管理的一些个人见解,希望行业内的专业人士拍砖,共同探讨。

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