金逸风控催收 作者：楼克佳
来源：金逸风控催收（ID:sh-king-yi）
大家好，我是楼克佳，今天和大家聊一下贷款展期和续贷的三个要点。
疫情之下，实体经济哀鸿遍野，裁员降薪成为常态。很多借款客户也受此影响出现资金紧张，这时就需要续贷或是展期。
比如，本来约定借六个月，现在他想再展期三个月，甚至展期六个月，那怎么办？最近很多的学员客户都来咨询我这个问题，要不要展期，展期多久，需要注意哪些？现实中我遇到的类似案例比较多，我从这些案例中总结了以下的经验。
切勿因小失大
其中最关键的要点是“不要捡了芝麻丢了西瓜”。我前两年碰到过一个小贷公司，在2015年借给一个客户500万，当时说好是借一年，所以2015年底的时候就到期该还了，但客户还不出。客户就和老总说，我再展期一年，利息照付，这个钱就是还给你了你还是要借给别人的，我是老客户，借给我你更放心点。
小贷公司老板一想也是，做熟客生意总比做陌生客户好，反正利息他也没有欠过，就同意了就再给他展期一年。但到了2016年的年底，他还是还不出，然后继续展期一年。然后就到了2017年年底，延期两年他还是还不了，就连利息都付不了。
这时小贷公司才想去做催收了，但为时已晚，这个客户的还款能力已经没有了，因为这两年他的资金链已经断裂了，现金流已经枯竭了。两年前你去催收，可能这500万能收回来90%-100%。但是这个小贷公司老板就是贪图利息，结果赚到利息却亏了本金，赚了一年100万的利息，但错失了催收时机，实际上是捡了芝麻丢了西瓜。
另一个案例，我另外一个客户在2016年借给了债务人800万，说好2017年还，利息是很高的四五分息的信用贷款，到期后客户还不出。他就咨询我，能不能展期一年，我的建议是最好不要，但他还是很想赚这个利息。那我就建议他让这800万先还个400万，还有400万再展期一年，反正这个400万本金收回来加上前面的利息，本金安全就没有问题。另外400万如果真的出了问题还不了，也没有太多的损失。
最后他就听了我的建议，让债务人还了一半，另外400万则展期一年。最后他收了一年的利息200多万，但本金没收到，实际损失是100多万。但是如果是那时候不给他续贷的话，800万全部收回来就最好了，现在就是赚了200多万的利息，损失了400万本金，所以千万不要因小失大。
不能平白无故展期
前两天一个新疆的客户也来咨询我，有个人借了1000万，现在也想展期怎么办？
我就问他有什么抵押物吗？因为如果要展期的话不能平白无故的展期，他说当地的没有，外地的青岛的，成都的有一些房子，我建议他把房子拿过来给做抵押，然后再同意展期三到六个月，你不能平白无故的给他展期。到了五月底如果第一笔钱还不进来，就叫他去办抵押手续，或者说展期的时候增加一些担保人，千万不能平白无故的去给他展期。
我在内蒙有一个客户借给别人几千万，本来只有一千万，后来变成了两千万，三千万，四千万，为什么？他就是平白无故的一直给人家展期，不但展期，还追加钱，本来是借一千万的，还不出再借，一下子变成了几千万。
问题在哪里？就是太看重了利息，最后利息和本金都两空。这个四千万的债务都是累计下来的，吃亏就吃亏在展期和续贷。所以在这个展期的过程中，你要看一下贷款的用途，担保的情况是不是有什么变化，短期贷款你最好一个展期期限不要超过原来的期限，中期贷款不要超过期限的一半。
总结下来，展期要注意三个要点，第一是要增加抵押物，第二是增加担保人，第三是先还一半。首先还了一半你可能的损失会减少，其次通过还一半也可以看看他目前筹措资金的能力，如果一分钱也还不出，只能勉强每个月付一点利息，那这个人的问题就很大。
还有一种就是早死比晚死要好，就像内蒙的这个客户，早就应该死掉了，但债权人给他展期，弄的窟窿越来越大，导致自己也面临破产，所以人就是“心软是病，情深致命”。所以展期和续贷的时候千万不能心软，最后债务人死掉，债权人也死掉。
好，今天关于这个话题就简单聊到这里，谢谢！
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原标题： 楼老师：关于贷款展期和续贷的三个要点
