2021零壹财经夏季峰会圆桌论坛:零售金融的第二增长曲线

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2021-07-27 14:59 295 0 0
峰会中举行了主题为“零售金融的第二增长曲线”的圆桌论坛。

作者:朱梅胤

来源:零壹财经(ID:Finance_01)

2021年7月22日,“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行,峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域,重点探讨新市场环境下的零售银行转型,零售银行数字化转型的路径,传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

峰会中举行了主题为“零售金融的第二增长曲线”的圆桌论坛。圆桌由零壹研究院执行院长陈小辉主持,捷信消费金融贷后管理质量保证负责人胡志钊,众安保险金融业务副总裁郁锋,融360|简普科技联合创始人、董事长兼CEO叶大清,浙江锐拓信息科技有限公司总经理傅莲江共同参与了圆桌讨论。

在数字经济和金融科技的背景下,我们是否已经从增量市场转向了存量市场?

胡志钊:无论是存量客户还是增量客户,对于企业来说最主要的还是要把自己的服务做的更好,要时刻注意在客户服务方面能够深挖的部分,同时在客户满意度方面持续发力,在帮存量客户以及增量客户来提升他们的客户感受才是重中之重。

郁锋:在目前的经济环境下,以及现在的监管形势下,我认为各家机构更应该谨慎地选择去发展增量,同时能够更加规范化地去服务好我们的存量。

我们认为从增量来讲,更多的是希望能够从存量用户里面去不断地挖据,挖掘这些用户的金融需求。

叶大清:我觉得存量和增量就像两兄弟,两条腿缺一不可。如果没有昨天的增量就没有今天的存量。同时,没有今天的存量客户去创造利润,也就没有明天的增量。

第一,如果从短期来看存量与增量的关系,我觉得短期内无论是6个月或者12个月可能增长曲线的确更多是存量。

第二,如果从中长期来看,到2025年或者更长期,中国的零售金融行业可以说才真正刚刚开始,现在才是真正的春天,中国的零售金融行业在数字化转型的推动下,将迎来一个新的黄金10年,而第一引擎是经济增长;第二引擎是金融数字化;第三引擎是人才。

关于这个存量还是增量,从长期来看我还是很看好的,在今后五年或者十年来说增长和成长才是硬道理,创新才是硬道理。

傅莲江:从我个人的行业经验来讲,我觉得有几个因素可能会让银行市场快速的进入到增量市场。

第一,这个市场短暂地出现了一个供给的真空,这方面的需求一定会有持牌金融机构填补,如果能够在目前的定价下面做到客群的细分,就能抢占市场优势,从商业的逻辑上来讲应该是成立的。

第二,国家的政策不断在给零售金融松绑,进而可以快速地剥离体系内的不良,做批量的转让,也就意味着可能有更多的轻装上阵和减负的空间。

第三,从现实的角度来讲,据不完全统计,各大银行的信用卡中心对银行贡献的利润在迅速下滑,那么从银行保持发展的角度来讲,也是同样的结论。

同时我也希望这个市场能够快速进入到增量市场。

消费金融从C端扩展到小微企业之后,如何能够保证它的高质量发展?

胡志钊:我觉得对于消费金融公司来说,这种无论是C端还是B端的客户,都是特别重要的,尤其是B端。

一方面,一个重要因素就是看监管的态度,监管的指导或者是他们的窗口预见是非常具有参考意义的。另一方面就是风控,其实To B和To C是一样的,同样需要做大量的背景调查,甚至去现场、走访核查信息,对于B端的客户来说,风控也是特别重要的一个环节。

郁锋:我觉得服务C端和服务B端出发点是不一样的,C端更多的是支持消费、促进消费,对B端其实还是要保证企业的发展,更多是用于经营。

小微经营其实对于任何一个金融机构来讲都是一个难题,主要是因为数据、财务体系不完善等等因素。所以针对从C端转向B端的经营过程,应该要采用“经营主体”和“经营人”双重资质评估,结合已拥有的基于个人信贷领域的积累经验、数据、模型等,可以弥补对于小微经验及数据不足的短板,进而去为B端服务。

叶大清:第一,从零售金融来看,中小企业、小微企业、小微金融其实是零售金融一个重要组成部分,这些是缺一不可的,所以没有小微金融就没有零售金融。

第二,小微金融无论是是从政府、行业、个人来说都很重要。但是另外一方面小微企业金融其实是个全世界的难题。

从小微企业本身来说,小微企业创造了50%的税收,60%的GDP,70%的科技,80%的就业,数量占中国企业90%,所以我们一定得要把小微金融作为一个战略的项目给做到底。

我觉得在解决小微企业,融资难、融资贵的问题,如何同时提供创新优质的产品。主要可以通过数字化的渠道去触达,去管理好它的现金流,分析它的偿还能力。同时也希望小微企业业务能够健康发展,解决就业、解决税收这才是对我们国家和对社会有意义的。

傅莲江:我对目前小微企业融资问题做一个探讨。

第一,目前最难的就是信息不对称问题,我觉得目前要让小微企业快速发展,首先要解决就是信息不对称的问题。如今B端的数据可能会依赖平台,但是最主要的数据还是在国家,包括税务、社保、银行流水、征信等等。

所以我觉得首先要把征信做好,比如江苏省已经将税务数据和当地的银行进行一定的合作,其实就可以一定程度上去解决这个问题。

第二,银行应该要改变自己的考核模式,面对小微企业的各种“难”,其核心原因是银行,目前银行考核模式,小微企业不太愿意接受。

第三,监管要有所变化,小微企业融资,必然是风险高的,目前既希望解决小微企业融资的问题,又希望利率低,从银行的角度来说,他们是不太愿意的,所以需要在监管层面需要下一定的功夫。

我觉得小微企业融资的问题目前中国还是没有批量解决的方案,但是在各个地方都存在一些做得还不错的机构,他们的模式可能需要时间去复制。

人工智能、区块链、云计算和大数据等技术如何应用于贷前、贷中、贷后,来提高我们现在的资产质量?

傅莲江:我觉得这个行业目前不良资产管理状况,若企业不去提升精准识别客户能力,可能在行业中会慢慢的落伍。我们目前已经投了很多的精力在自研系统,在客户评级、用户识别、策划工具等技术上都有不错的投入和成果,意在将自动化的工具更多赋能不同场景。

类似像这样的平台、数据模型、策略工具,其实对我们整个行业都是迫切需要的。在可能相当长的一段时候内,我们可能还是一个劳动密集型的行业,但是在未来我们应该在提升生产效率方面做更多的布局,在提高识别客户能力做更多的投入。

郁锋:在今天的零售金融行业,科技已经不仅仅是只应用在风控保前、保中、保后的各模型层面。 

尤其现在新的业态出现以后,对于零售金融未来的发展来说,其实人工智能、大数据等技术的出现,在一定程度上打通了整个业务系统从前端到后端的壁垒,帮助我们把从营销获客到存量挖掘,再到审批、到反欺诈、到保中及保后管理的全流程都串通起来了,这让业务的发展更高效,同时我还期待更多的新的技术应用到未来绿色金融的各个环节。

在零售金融方面未来的布局如何?

傅莲江:我们浙江瑞拓会用人工智能、机器人、智能质检等技术手段,在未来零售金融发展过程当中,争取能够守好最后一道门。

叶大清:尽管零售金融业市场很大,创新和迭代加速,但是我们永远要记得风险管理的重要性。所以第一点,布局要目光长远,不要过于聚焦短期利益。第二点,对于更加专业化的零售金融,我觉得还是要打组合拳,不断优化数据利用和管理体系,将风险管理、数字营销、经营产品等各方面全面做好。第三点就是对于未来零售金融的发展,人才才是最终、最长久的核心竞争力。

郁锋:如今我们不能仅仅是从单一的金融去考虑零售金融,更要考虑泛金融,要考虑多维度的金融服务。

其次,从用户服务的能力和服务的本质的层面看,我们的科技投入、人才投入、数据投入都需要坚持以用户为中心去做布局。

胡志钊:我们捷信今后在零售金融的重点布局,主要体现在合规方面,包括员工的绩效标准、质检、培训等等多方面,都是围绕着质量保证这一标准去进行的。

关于中国零售金融发展峰会

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导,中国零售金融智库主办,成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办,西部金融研究院战略合作,银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司,作为零壹财经独家防疫合作伙伴,为本次峰会提供防疫服务,全方位提升会议安全。

中国零售金融发展峰会是零壹财经·零壹智库推出的年度行业峰会,至今已经第三届。中国零售金融发展峰会“以零售金融研究为主,探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求,同时对接科技企业,以科技力量变问题为动力,助推零售金融发展”。此前第一届、第二届已在贵阳、重庆等地顺利举办,峰会累计合作交流的银行机构超300家,其他持牌金融机构超200家,金融科技企业超300家,发布报告5份,发布榜单2个。

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原标题: 2021零壹财经夏季峰会圆桌论坛:零售金融的第二增长曲线

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