资产质量下滑青海银行大客户风险隐现

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2021-05-08 17:10 247 0 0
青海银行公布2020年年报显示,与2019年多项财务指标实现同比增长不同,2020年该行营业收入、利润总额等出现下降,同时资产质量出现上升,拨备覆盖减少。

作者:王柯瑾

来源:中经财富(ID:zhongjingcf)

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青海银行公布2020年年报显示,与2019年多项财务指标实现同比增长不同,2020年该行营业收入、利润总额等出现下降,同时资产质量出现上升,拨备覆盖减少。

在2019年年报中青海银行曾定下2020年主要经营目标:资产总额保持在1000亿元以上,实现各项收入45.5亿元,实现净利润5亿元;不良贷款率控制在2019年水平之内,各项监管指标持续达标。但从2020年实际经营情况看,该行净利润、不良贷款率等未达到预期目标。 

此外,《中国经营报》记者注意到,该行前十大贷款客户中,有两户贷款五级分类已经为关注类,贷款金额占贷款总额比例分别为1.15%和0.89%。记者在采访中了解到,银行大客户风险一直是监管管控的重点,同时大客户风险也是银行业信用风险的主要关注点。

盈利目标持续降低

报告显示,截至2020年末,青海银行总资产规模为1047.88亿元,同比有所增加;净营业收入为20.35亿元,同比下降9.3%;未分配利润总额为21.47亿元,同比下降14.14%;净利润为4.81亿元,同比增长5.87%。 

近年来,青海银行会在年报中披露下一年度主要经营目标,2018年至2021年实现净利润的预期目标分别为10亿元、6亿元、5亿元、4.9亿元,净利润预订目标呈逐年下降趋势。值得注意的是,青海银行连续三年未达到盈利预期。年报数据显示,该行2018年、2019年、2020年净利润分别为2.06亿元、4.55亿元、4.81亿元。  

资本充足方面,2020年末青海银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.53%、12.36%、12.36%,分别较2019年末减少0.24个百分点、0.26个百分、0.26个百分点。  

资产质量方面,青海银行2020年末不良贷款余额为19.61亿元,同比增加5.82亿元;不良贷款率为3.24%,较上年末上升0.75个百分点;拨备覆盖率为158.66%,同比下降14.09个百分点。而从银保监会公布的数据看,2020年第四季度,城商行平均不良贷款率仅为1.81%,拨备覆盖率为189.77%。 

此外,在青海银行披露的补充财务指标中,资产利润率连续三年均未达到监管要求,2018年、2019年、2020年,该行上述指标分别为0.19%、0.44%和0.46%。资产利润率是指商业银行在一个会计年度内获得的税后利润与总资产平均余额的比率,是综合评价商业银行经营管理业绩最常用的重要指标。根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》,商业银行资产利润率应大于等于0.6%。

“资产利润率主要是衡量商业银行资产运用的效果,资产利润率越高,说明商业银行在拓展收入渠道、提高产品收益、控制负债成本等方面做的比较好。”华北某地方银行风险管理部人士告诉记者。  

不过,记者在采访中了解到,去年以来,多家商业银行资产利润率有下降趋势。上市银行研究员杨芮表示:“资产利润率=利润总额/资产总额平均余额。利润方面,2020年银行业向实体让利力度较大,利润(分子)增速放缓。资产总额方面,资本监管新规实施推动银行加快资本补充,资产规模(分母)保持稳定增长。因此,整体资产利润率有所下降。”   

记者就经营情况未达预期、监管指标未达标以及未来提高措施等问题联系青海银行,但截至发稿未获得回复。

大客户现关注贷款

从青海银行2020年报告中,可以看出该行资产质量下滑。且从其披露的前十大贷款客户情况看,已有两户贷款为关注类贷款,分别是该行第三大贷款客户和第八大贷款客户,贷款余额分别为6.99亿元和5.4亿元,占贷款总额比例分别为1.15%和0.89%。据悉,该行前十大贷款客户贷款余额共计64.57亿元,占贷款总额比例为10.65%。 

“关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。如果不利影响因素消除,可以重新划为正常类贷款,但如果不利因素影响到借款人偿还本息则要划为次级类,成为不良贷款。”前述某地方银行风险管理部人士表示。  

前十大贷款客户贷款金额较大,一旦发生信用风险对商业银行影响尤为重大。今年4月,山东银保监局党委书记、局长王俊寿在银保监会新闻发布会上介绍山东地区近年来情况时也表示,从风险的特征来看,信用风险的主要矛盾还是大客户风险。  

“当地优质大型客户是地方性银行关注的重点,前十大客户一般属于银行的优质的客户,对于地方银行来讲,前十大客户一般在当地行业地位高、经营情况良好。在贷款审查中,特别关注贷款主体的经营情况、公司治理情况、企业关联关系等,在贷后管理中,尤其重视企业现金流波动情况、负债率变化情况以及对外投资情况等。此外,也非常重视集团客户的综合授信情况,一家公司的贷款出现信用风险,这家公司所属的集团或集团内其他成员公司也很可能受到牵连。”该地方银行风险管理部人士告诉记者,“地方优质大型客户除了受到地方银行的青睐外,也是当地国有大行、股份行重点发展的对象,因此一家银行的大客户很可能在其他银行也是大客户,容易形成过度授信,进而导致更大的风险。” 

商业银行应如何防范大客户出现信用风险?银行业资深观察人士苏筱芮分析称:“一是跟踪大客户机构所处的行业环境,二是关注大客户机构的财务状况并提早作出预判,三是观察大客户机构的公司治理状况,四是综合评判大客户机构的商业模式与盈利能力。”  

此外,一旦大客户出现信用风险,商业银行应及时展开应对。“一是为企业继续提供流动性支持,手段有展期、续贷等。二是通过资本补充、不良核销等方式来维护银行经营的稳定性。”苏筱芮如是说。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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原标题: 资产质量下滑青海银行大客户风险隐现

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