不良债权背景调查的方法论

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2021-02-12 10:39 1361 0 0
不良债权的尽调是处置不良债权的重要环节,这篇文章旨在和大家一起讨论关于不良债权背景调查的方法。

作者:李庚欢

来源:汇执(ID:zhixinglawyer666)

 背景调查目的

背景调查主要是指不良债权的背景调查,通常情况下对于一个不良债权是否具有可回收性?投资人是否具有可投资性?都是该背景调查的主要目的,通过近乎全面和客观的背景摸查,做出一个风险和回收的初步预判,该预判就是不良债权尽职调查报告的基础。

 背景调查的基础

背景调查的基础是该不良债权本身,对于不良债权本身的内容具体情况就不是很明了,有时候可能能够获得该债权丰富的信息,有时候可能只有一个债权人和债务人的名称,这个时候就需要专业的团队发挥自己的检索能力和分析能力,对于有限的内容作出一定的扩展,比如该债权只知道债务人的名称,但是不知道该债务人的身份证号码,这个时候不利于对该债务人作出涉诉和涉执信息的判断,此时我们可以利用裁判文书网得知其出生年月,通过天眼查得知其除了出生月日信息的其他内容,两项整合即可得出该债务人的身份信息,通过该身份信息可以对债务人的涉执信息作出全面的了解;再如,在当下三证合一的市场环境下,我们通常会将法人的统一社会信用代码作为查询信息的主要标志,但是经过多数的核查和检验发现,在部分情况下组织机构代码也能够查询出一些重要信息,并且这些信息是统一社会信用代码无法查到的,出现这种情况的原因有可能是时间上的衔接问题。

总之在仅有的信息项下要得出更多并且准确的数据信息非常考验律师们的检索能力和信息整合能力,并且要对该信息作出客观的判断,这是背景摸查的初步基础。

 背景调查的方法

背景调查的方法主要是信息方面的检索和整合,或者说信息的检索和罗列,初步进行调查的时候并不会涉及到后续执行思路的设计,主要是对于基础信息的筛选和平铺,因此更多的是数据信息的罗列与初步分析,每个人采取的分析方法都不尽相同,但是对于获得数据和信息的手段大差不差,具体来说有以下几个主要工具。

(一)执行信息公开网:该网页主要是对债务人的涉执信息进行了解和分析,一般情况下债务人如果有其他案件进入执行阶段,通过执行信息公开网可以获得较多的相关信息,比如该债务人的执行标的、此债务对应的债权信息,在明确执行案号的情况下可以通过裁判文书网进一步明确该债权是基于判决还是公证债权文书,如果基于判决那么可以明确的信息将会更多,涉及到是否有抵押物,抵押物所有权情况,抵押物的查封情况等。除了对该笔债权的了解,整体上可以把控该债务人的负债情况,以此来估计该债务人的偿债能力。

(二)裁判文书网:裁判文书网可以获的的信息非常全面和多样,针对不同的需求可以获取自己需要的核心信息,例如债务人的身份信息、债务人的抵押财产情况、债务人的对外债权情况等等,在这方面信息的获取中较为考验律师的耐心度和仔细度,是否能够在判决中捕捉到核心的信息和对于本债权有相关性的信息。

(三)企查查、天眼查:这是两个比较常用的查询法人或者自然人相关信息的第三方网站,上面详尽的罗列了能够对外公布的几乎所有信息,包括基本信息、涉诉信息、涉执信息、股权情况、税务情况、管理层面情况、对外投资情况等。对于大部分的律师来说上述两个网站是获取信息的主要通道,甚至会将该报告作为整个调查报告的核心内容,但是根据多次的摸查情况来看,上述两个网站的信息较为零散和具有重复性,比如在涉执和涉诉信息上罗列较为凌乱,也会出现执行信息网上并没有,但是该网页上有的情况,那么究竟是该债务人已经履行完毕还是两个网站的信息没有做到同步,该信息是否需要被采纳还是被筛选过滤掉,都是律师应该仔细进行分析和判断的;再如有关于该债务人是否具有对外的债权,除了涉诉信息中判决的情况可以做出分析,上述两个网站上的对外投资情况也较为重要,虽然对外投资不是可以直接迅速变现或者说不具有可得利益予以还债的实现可能,但是该情况作为债务人的一部分,也能够纳入到对债务人回款能力的分析中去。

举出以上例子旨在明了一件事,上述两个网站是具有一定甚至大部分的参考性,也非常大的方便和提高了律师们的效率,但是作为律师行业从业者必须有质疑和自我判断的能力,切记全盘认可和誊抄。

(三)国家企业信用公示系统:该系统与企查查、天眼查的效用基本一致,两者主要的区别:第一企查查与天眼查是第三方的系统,具有一定参考性但不具有法律上的或者是政务行政上的认可力;国家企业信用公示系统是官方的信息披露网站,在法律上和行政事务上具有认可力。第二,国家企业公示系统主要是针对企业的信息进行实时的反馈和披露,而不涉及自然人;企查查和天眼查不仅有企业的相关信息披露还包括自然人的信息披露。以上可以做出一个提示,在对外的背景调查报告或者尽职调查报告,如果能够在国家企业信用公示系统查询到的信息,最好将其作为信息来源更有说服力和公信力。

(四)百度、微信:这是两个基础的获取信息的来源,相交于其他的查询方式可能会获得一些其他的信息,例如上市情况、参会情况 、融资情况、其他披露出来的信息。这些信息可能对于债务人的该笔债务没有直接的关联,但是可别情况下也能做出一些关联性的分析。

(五)实地走访、关联人访谈:实地走访主要针对的是该不良债权的抵押物情况或者债务人、保证人的资产情况,尤其是不动产的情况,包括不动产的抵押权情况、所有权情况、周围设施情况、交通情况、相似地段的售卖情况等,以便对该不动产做出拍卖或者投资估计;关联人访谈主要目的在于了解上述所有查询情况不能够查询到的信息,尤其是对外债权的情况。

 信息整合

上文中谈到的都是有关信息的获取,接下来最关键的内容就是对于收集的信息进行整体整合分析,比如对于涉诉信息和涉执信息进行对比整合,将一个完整的案件链条进行整理,再比如对抵押物的整体分析,例如对抵押物的环境情况、位置、新旧程度做一个整体的分析,得出该抵押物的估值,判断其流动性或者说拍卖的最终情况。对于抵押物来说能否进行变现,能够变现多少至关重要。

 思考总结

通过对以上所有的信息获取、整合和分析,最终需要得出此次背景摸查的具体几个方向:第一,初步判断不良债权的执行可能性,通俗的说就是是否具有可回收性;第二,初步判断执行方法,是否要通过通常的公权力强制执行,或者采用和解、或者需要和其他的债权人一起对抵押物进行推拍等等,不同的案件情况需要作出不同的执行建议,以便达成最好的执行效果。第三,风险评估,一个不良债权的整体分析不仅仅是包括基本信息和执行计划,还有一部分重要的就是风险评估,在可回收性和风险中进行权衡,如果具有可回收性,但是本身存在的风险太大,那么可行性也不高,如果可回收不高但是风险相对较小,那么也是可以一试。因此最终要对风险和整体情况作出合理的综合判断。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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原标题: 不良债权背景调查的方法论

汇执

强制执行专家。上海市汇业(成都)律师事务所“执行与不良资产法律事业部”,简称“汇执”,一个只做执行的团队,感谢您的关注与支持!

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