一则严把贷前调查关,成功防止假按揭贷款的案例启示

王洋 王洋
2022-11-29 18:49 3830 0 0
案例启示

来源:资产界

作者:张涛 某国有银行信贷风险部副经理

一、案例经过

近期,在受理客户M支行的一笔个人一手住房按揭贷款过程中,当信贷经理在为该客户进行面签时,提及了借款人单位名称及单位地址,但是借款人回答的却很模糊,很多关键问题回答不上来。信贷调查人员初步认定客户提供的社保缴纳证明及收入证明有可能是不真实的材料,但客户坚持说自己的资料是真实的。于是,信贷调查人员暂停面签环节,并且对该客户提供的资料的真实性进行了进一步的调查核实。信贷人员通过网上调查,最终确认该客户提供的社保证明是虚假的。于是信贷经理据此对该笔贷款申请作出了拒贷决定,及时避免了一起风险贷款的发生。

二、案例分析

随着金融机构的银根锁紧,很多不法分子企图骗贷的几率也越来越小。不法分子通过各种方式企图蒙混过关,例如通过假身份证明、假材料、假抵押手续等企图钻银行空子。本案例就是一起典型的利用虚假信息企图骗贷的风险案例。如果该行信贷人员并没有仔细按照贷款操作程序进行严格的调查和把关,只是根据客户提供的虚假信息,为其办理贷款业务的话,就会导致客户达到利用虚假信息骗贷的目的,这样必定会给银行带来极大的风险。所以,贷前调查工作是个人贷款操作流程中的第一道防线,也是必不可少的环节。调查人员应认真履行工作职责,通过细致的贷前调查工作,有效规避贷款风险,保证本行信贷资金安全。

三、案例启示

(一)强化工作职责,避免出现业务疏忽。信贷人员应严格按照操作规程进行业务审核,对于客户提交的相关资料一定要按操作规程认真调查和核对,避免客户通过其他方式以假乱真、蒙混过关。对于客户答非所问,工作人员应马上停止面签环节,与客户认真核对相关信息,通过深入沟通,获得客户更多信息辨别真伪,将风险扼杀在萌芽之中。

(二)调查要婉转,态度要缓和。对于客户的资料有疑问,对于客户的行为有怀疑,信贷人员不要直接质问客户。这样会使客户非常难堪,而且很容易被投诉。一定要采用婉转的调查策略,利用各种平台和渠道,验证信息真伪,降低风险。

(三)保证业务合规操作。在日常工作中,任何工作人员都必须避免只重经营而忽视风险的做法。业务发展固然重要,但是风险防范更重要。因为风险一旦形成,就必定会阻碍企业的经营发展。所以,在操作过程中,必须要坚持合规经营,这是必不可少的。信贷人员一定哟啊强化自身责任感,把握业务风险点。信贷经理直接对本行的金融资产负责。所以,必须要有强烈的责任感以及事业心,在工作中要把握关键环节,同时要对客户实施必要的审查。信贷人员在进行贷前调查时要有高度的责任心,确保贷前调查不只是流于形式,而是落实到实处。通过多积累经验,练就真本领。信贷经理在平时的工作中要注意积累多方面的经验,运用多种调查手段来处理日益多样化的虚假冒险事件,在锻炼中练就出一副“火眼金睛”,这样在审核客户资料时,就可以采取更为合适的方式和方法来验证其信息的真实性,有效保护银行资产,使其不受侵害。欢迎关注资产界,更多干货文章,助您搞定资金、搞定资产、搞定运营。

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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