不良资产债转限制必备法律知识汇编

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2021-03-29 18:17 2021 0 0
一文全解债转限制

作者:丁大

来源:江苏非诚勿扰资产管理有限公司(ID:FCWRAMC)

债转限制 

《合同法》第七十九条【债权的转让】债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:

(一)根据合同性质不得转让;

(二)按照当事人约定不得转让;

(三)依照法律规定不得转让。

▐ 金融企业对外批量转让不良资产的限制

批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产(3户及以上)进行组包,定向转让给资产管理公司的行为。即3户及以上不良资产处置(批量)的一级市场只能针对特定主体,而3户以下的处置(非批量)可以向社会投资者转让。

1、主体限制:四大和地方AMC

《金融企业不良资产批量转让管理办法》第三条规定本办法所称资产管理公司,是指具有健全公司治理、内部管理控制机制,并有5年以上不良资产管理和处置经验,公司注册资本金100亿元(含)以上,取得银监会核发的金融许可证的公司,以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司。

各省级人民政府原则上只可设立或授权一家资产管理或经营公司,核准设立或授权文件同时抄送财政部和银监会。上述资产管理或经营公司只能参与本省(区、市)范围内不良资产的批量转让工作,其购入的不良资产应采取债务重组的方式进行处置,不得对外转让。

2、资产类型限制

《金融企业不良资产批量转让管理办法》

第七条 金融企业批量转让不良资产的范围包括金融企业在经营中形成的以下不良信贷资产和非信贷资产:

(一)按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款;

(二)已核销的账销案存资产;

(三)抵债资产;

(四)其他不良资产。

第八条规定下列不良资产不得进行批量转让:

(一)债务人或担保人为国家机关的资产;

(二)经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的资产;

(三)国防军工等涉及国家安全和敏感信息的资产;

(四)个人贷款(包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款);

(五)在借款合同或担保合同中有限制转让条款的资产;

(六)国家法律法规限制转让的其他资产。

金融企业转让不得转让的资产或债权后,转让合同被认定无效,金融企业应当向受让人返还转让本金以及相应利息(按照存款利率计算),有违纪行为的,追究违纪责任。

▐ 不良资产债转限制

1、对金融资管收购范围的限制

金融资产管理公司按照国务院确定的范围和额度收购国有银行不良贷款;超出确定的范围或者额度收购的,须经国务院专项审批。

2、对债权的类型、收购人员的限制

《财政部关于进一步规范金融资产管理公司不良债权转让有关问题的通知》(财金[2005]74号)

第二条、下列资产不得对外公开转让:债务人或担保人为国家机关的不良债权;经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的国有企业债权;国防、军工等涉及国家安全和敏感信息的债权以及其他限制转让的债权。 

第三条、下列人员不得购买或变相购买不良资产:国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、资产公司工作人员、原债务企业管理层以及参与资产处置工作的律师、会计师等中介机构人员等关联人。

第四条、除上述限制转让的债权和限制参与购买的人员外,资产公司应采取公开招标、拍卖等市场化方式,吸引国内外各类合格投资者参与不良资产市场交易,引入市场竞争机制,提高处置回收率,并慎重确定债权买受人,防止借机炒作资产和逃废债务。

债转后对主债权从权利的限制 

▐ 提起再审权利的限制

最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第三百七十五条:

当事人死亡或者终止的,其权利义务承继者可以根据民事诉讼法第一百九十九条、第二百零一条的规定申请再审。

判决、调解书生效后,当事人将判决、调解书确认的债权转让,债权受让人对该判决、调解书不服申请再审的,人民法院不予受理。

▐ 从权利限制

1、专属于债权人自身权利限制转让,例如复利

《民法典》第五百四十七条 

债权人转让债权的,受让人取得与债权有关的从权利,但是该从权利专属于债权人自身的除外。受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。

《中国人民银行办公厅关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》,根据《合同法》第七十九条关于合同债权转让的规定,商业银行贷款合同项下的债权及其他权利一般原则上是可以转让的,但由于金融业是一种特许行业,金融债权的转让在受让对象上存在一定的限制。按照我国现行法律法规的规定,放贷收息(含罚息)是经营贷款业务的金融机构的一项特许权利。因此,由贷款而形成的债权及其他权利只能在具有贷款业务资格的金融机构之间转让。未经许可,商业银行不得将其债权转让给非金融企业。

 依据《海南会议纪要》以及最高院(2009)民二他字第21号答复函,社会投资者受让债权后不得自受让金融债权后继续计息,但司法实践中,人民法院一般支持金融债权转让后继续生息。

2、约定禁止转让,保证责任免除

《民法典》第六百九十六条  债权人转让全部或者部分债权,未通知保证人的,该转让对保证人不发生效力。保证人与债权人约定禁止债权转让,债权人未经保证人书面同意转让债权的,保证人对受让人不再承担保证责任。

换而言之,除约定不能转让或未通知,保证责任原则上和债权一并转让。

3、抵押权《民法典》第四百零七条  

抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的,担保该债权的抵押权一并转让,但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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原标题: 干货|不良资产债转限制必备法律知识汇编

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