零售含房量:房贷究竟有多重要

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2021-09-23 11:03 2068 0 0
除了四大行和交行,零售含房量达到60%的还有兴业银行、北京银行,两家银行的个人房贷余额分别为10913亿元、3423亿元。

作者:董云峰

来源:新金融琅琊榜(ID:finrank)

本文提出了一个名为“零售含房量”的指标,也就是个人房贷占个人贷款(零售贷款)的比重,其可以作为观察商业银行零售业务发展的重要参考。

房地产贷款(开发贷+个人房贷)是中国银行业最重要的资产,没有之一。

据央行公布,截至今年6月末,全国主要金融机构(含外资)房地产贷款余额50.8万亿元,同期金融机构人民币贷款余额185.5万亿元,占比达到27.39%。其中,个人住房贷款余额36.6万亿元,住房开发贷款余额9.4万亿元。

目前国有大行接近四成的贷款投向房地产,其中个人房贷占比在30%左右;股份行也有接近30%的贷款投向房地产,其中个人房贷占比在20%左右。

如果加上表外业务,相关占比还会更高。明白了这一点,就容易理解近期部分房企信用风波所带来的震荡。

本文提出了一个名为“零售含房量”的指标,也就是商业银行个人房贷占个人贷款(零售贷款)的比重,其可以作为观察商业银行零售业务发展的重要参考。

截至目前,四大行的个人房贷余额合计超过20万亿元,零售含房量均超过70%。其中,建行个人贷款7.53万亿元,个人房贷就有6.11万亿元,零售含房量高达81.10%,冠绝业内。

紧随其后的是邮储和交行,个人房贷余额分别为20408亿元、13873亿元,零售含房量分别为57.36%、65.53%。

除了四大行和交行,零售含房量达到60%的还有兴业银行、北京银行,两家银行的个人房贷余额分别为10913亿元、3423亿元。

招行、中信、浦发的个人房贷余额分别为13300亿元、9537亿元、8965亿元,零售含房量分别为46.42%、48.31%、48.91%,在行业里属于中间水平。

平安银行与宁波银行是两个异类,零售含房量均较低,分别为14.74%、10.99%,显示两家银行零售转型力度较大,在业务策略上也更具进攻性。

整体上,我国主要商业银行的零售含房量为30%-80%,中位数在50%左右;越是大银行越高,达到60%-80%。

对比美国,中国银行业的零售含房量相对偏高,很大程度上是由两国不同发展阶段所决定的。据新金融琅琊榜测算,截至今年6月末,摩根大通、富国银行与美国银行的零售含房量分别为41.23%、66.91%、51.29%。

过去几年里,随着整体利率的走低,以及消费信贷风险的抬头,个人房贷资产的吸引力不断上升,推动商业银行普遍加快个人房贷投放,也导致零售含房量继续走高。

最典型的是宁波银行,截至今年6月末,该行个人住房贷款余额为339.90亿元,但在2019年末,这一数字仅为27.90亿元。过去一年半,该行的零售含房量从1.55%提升到了10.99%。

如今的形势下,个人房贷的低风险特征显得弥足珍贵。在行业里,杭州银行、上海银行的个人房贷不良率最低,分别不过0.07%、0.10%,大行及股份行当中,高一点的也就是0.4%-0.5%。

多年来,个人房贷资产的高光表现,一直是银行业整体低坏账率的关键。反过来就是,一旦个人房贷风险上升,其影响也将是系统性的。

金融安全的一个基本原则就是分散。这可以解释去年末出台的房地产贷款集中度监管新政,根据不同机构类型提出了相应的红线,旨在遏制房地产贷款的无限扩张。

当下,唯一值得庆幸的是,我们有着全球最高的首付比例。

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原标题: 零售含房量:房贷究竟有多重要

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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