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房抵贷业务模式总结

孤芳赏金融 孤芳赏金融 作者:C小芳
2020-03-02 18:18 929 0 0
这几天,经过我对杭州房抵贷市场的观察,结合网上资料,总结了该业务的操作模式。如有补充和疏漏之处,请各位留言评论点出。

这几天,经过我对杭州房抵贷市场的观察,结合网上资料,总结了该业务的操作模式。如有补充和疏漏之处,请各位留言评论点出。   

大纲

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一、模式

(一)业务布局:

客户渠道资源:助贷机构通过银行、中介推荐或同行转单

风控:房产证,征信报告,流水等

评估系统:世联、恒基、建行、杭州银行等

放款:银行等资金方通过信托计划对助贷机构审核通过的客户进行放款。

贷后管理:客户逾期后律所将提供后续司法处置法律服务,而不良资产处置机构如不良基金、AMC等则会在客户逾期3个月后折价受让债权并进行处置。

注:

贷前风控要点:

抵押物的地区:0571区号都可以,杭州八区+临安富阳,杭八区(西湖、拱墅、江干、下城、上城、滨江、萧山、余杭),杭六区(西湖、拱墅、江干、下城、上城、滨江)

房屋属性:考虑到资产总价和流动性,有住宅,公寓,别墅类高端住宅,写字楼,商铺等

抵押率:大多数房产一抵银行可以做到7-8折,二抵机构和民间资本可以做到8-9折,甚至更多

还款方式:等额本息与先息后本两种,等额本息还款方式更能保证本金安全。

还款来源及资金用途监控。

(二)抵押顺位:一抵与二抵,是否直接持有抵押债权凭证(房产证),以及贷款利率高低。

(三)银行与助贷机构的合作模式:

小助贷机构推荐客户给银行,收取约2%左右的推荐费,不承担回购责任。

助贷机构缴纳保证金。

引入保险或担保公司。

注:缴纳保证金的模式与银行合作存在三大问题:

1.助贷机构将保证金缴纳至银行后,通常银行资金入表后将难以退回,对于助贷方的权益无法保障。

2.债权转让难度大,监管要求银行表内债权转让不能批量进行,每份协议只能转移1~2单,这对于房抵贷的资产包来说无疑降低效率。

3.抵押物一般在由银行持有,助贷机构在受让逾期90天以内的资产后,无法确保自身的诉讼主体地位。

引入保险或担保公司的合作模式优劣势:

助贷机构可通过保险或担保公司进行收付费行为,房产抵押权放在保险公司名下,相对来说可以保障助贷方自身权益,还可解决诉讼主体不明确的难题。

劣势在于第三方1.5%~2%的资金成本和严格的准入筛选。

另:有部分民营银行新模式:银行自营或理财资金投资房抵贷产品。

采用结构化的合作模式,即银行认购优先级份额,助贷机构按1:3比例认购劣后级份额。

二、风险点

获客渠道:有组织有规模的B端渠道和C端独立经纪人。

主要区别在于直接客源规模和渠道成本。

当前市场上的资金方对贷款人信用审核有要求,然后对房产抵押物评估出贷款额度。对客户贷后资金的用途监管,银行资金方会将资金打入受托支付账户进行监管,二非银机构只要求客户提供资金流水或发票等单据。

三、处置

其中司法处置方式主要可采用仲裁、债权公证以及诉讼三种方式,其中仲裁效率最快,债权公证次之,而诉讼是流程最繁琐用时也最漫长的,应尽量规避。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

本文由“孤芳赏金融”投稿资产界,并经资产界编辑发布。版权归原作者所有,未经授权,请勿转载,谢谢!

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