近800家银行，“消失”了

作者：Osyth

来源：资产界

中国的小银行，正在一批一批消失。

根据公开数据统计，2年内已有近800家农村中小金融机构合并、解散。

与此同时，一些已经退出的银行，过去留下的坏账和骗贷案也开始被重新翻出来。

01

一批小银行，留下大额坏账

今年6月，一家已经“消失”的村镇银行，又被翻出一桩7.8亿元坏账案。

这家银行叫双辽吉银村镇银行。

2026年6月，吉林省四平市中级人民法院对该行违法发放贷款案作出终审判决，13名银行员工获刑。

从董事长、行长、副行长，到部门负责人、客户经理，几乎整个信贷链条都卷了进去。

法院披露，这家银行过去长期存在“借户顶名、垒大户”的做法。

简单说，就是一个大客户需要的资金太多，单户授信额度不够，就把贷款拆到不同企业和个人名下。

一旦真正的用款人资金链出问题，挂在不同借款人名下的贷款会一起暴露，最终形成7.8亿元坏账。

而双辽吉银村镇银行本身，已经在2025年9月被吉林银行吸收合并，原法人资格注销，原有网点改成吉林银行支行。

银行牌子先没了，案子到第二年才终审。

类似的事情，不止这一家。

去年，辽宁太子河村镇银行也被翻出了一宗7亿元骗贷案。

开发商付某为了给房地产项目找钱，批量找“借名人”注册公司，最后一共弄出了69家企业。

法院查明，这些公司没有真实经营场所，也没有实际经营活动，却先后从太子河村镇银行拿到了109笔贷款，本金合计7.09亿元。

也就是说，这次不是“顶名贷款”，而是直接批量造公司。

假的借款申请，假的购销合同，再拿着这些材料去银行申请贷款。

按正常流程，这类企业并不难查，但问题还是出在银行内部。

法院认定，付某先后联系过银行两任行长，参与办理贷款的11名信贷人员后来被另案处理。

涉案资产经过追偿、司法评估和抵债以后，法院最终认定，这起骗取贷款案给银行造成8947.8万元经济损失。

后来，太子河村镇银行也进入了破产程序。

河南伊川农商行还出现过另一种情况。

2026年披露的一宗案件中，银行股东通过空壳公司、关联企业等方式骗取贷款近4亿元，法院判令退赔经济损失1.58亿元。

三个案件的手法并不一样。

双辽是“借户顶名、垒大户”；太子河是69家空壳公司批量骗贷；伊川则牵涉股东、关联企业和空壳公司。

但最后都绕不开一个问题：原本应该把风险拦在门外的授信和风控环节，出了问题。

小银行做的本来就是本地生意，客户熟、企业熟、关系近，审批和决策链条也相对短。

这种模式在正常经营的时候效率很高，可一旦股东、管理层或者信贷条线出了问题，风险也更容易集中。

当然，这几个案件都是极端样本，不能拿来解释所有正在合并、退出的中小金融机构。

现在绝大多数农商行、农信社和村镇银行整合，还是农信改革、村镇银行收缩和统一法人改革的一部分。

02

两年不到，近800家中小金融机构退场

2025年，企业预警通统计，全国有394家机构获批通过合并、解散退出。

里面最多的是村镇银行，231家。

其次是农商行81家，农村信用社71家。

到了2026年，速度还在加快。

截至9月10日，又有401家农商、农合、村镇银行公告合并解散。

其中村镇银行251家，农商行109家，农信社36家。

前后加起来，已经接近800家。

这里所谓的“消失”，主要是法人资格没了。

网点不一定关，储户的钱也不会因为银行名字没了就跟着没了。

很多村镇银行被主发起行吸收以后，原来的网点直接改成支行；一些县域农商行、农信社，则被并进更大的市级或者省级法人。

资产、负债、存款、贷款和员工，通常都会有人接手。

所以现在很多地方已经开始直接做整合。

2026年这401家机构里，278家属于批复解散，97家属于批复合并。

背后主要就是两件事：农信系统改革。

村镇银行收缩。

银行没有突然消失。

只是牌子越来越少了。

03

银行牌子没了，旧账还在

很多机构合并，本来就是农信系统改革的一部分。

有些机构资产质量本来就不错，合并主要是为了统一法人、统一资本和管理。

但只要碰上真正有历史包袱的银行，事情就没那么简单。

一家银行可以换牌子、换股东，也可以并进另一家机构，但原来账上的不良贷款、抵押物、大额风险客户，不会因为合并就自动消失。

太子河村镇银行那7.09亿元贷款，就是一个很极端的例子。

贷款放出去的时候，是银行资产。

出了问题以后，先追偿。

追不回来，就去找抵押物。

房子、厂房进入司法评估和拍卖，卖不掉，就拿来抵债。

最后还有一部分钱收不回来，再确认损失。

这一套已经是标准的不良资产处置路径。

现在这轮中小银行整合里，真到了重组的时候，历史风险总要一笔一笔处理。

哪些贷款还能收？

哪些已经形成不良？

哪些可以核销？

哪些债权适合转让？

哪些抵押物要继续处置？

哪些历史风险要由新的承接机构一起接过去？

这时候，AMC就有了生意。

2025年4月，金融监管总局发布《关于促进金融资产管理公司高质量发展 提升监管质效的指导意见》，明确提出，要加大商业银行等金融机构不良资产收购、管理和处置力度，服务地方中小金融机构改革化险。

地方AMC也能参与。

2025年出台的《地方资产管理公司监督管理暂行办法》明确，地方AMC原则上在本省开展业务，可以收购金融机构持有的不良资产；经省级政府指定，还可以参与地方中小金融机构等区域性金融风险处置。

所以，对不良资产行业来说，中小银行整合真正带来的机会，还是落在这些风险资产怎么处置。

有的债权要转让，有的抵押物要继续清收，有的项目要重组，还有一些历史包袱，要交给新的承接方慢慢消化。

银行牌子可以撤，原来的问题资产却不会一起消失。

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原标题： 近800家银行，“消失”了