银行集体表态,房贷可延期还款,但你必须冷静!

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2022-04-16 10:11 1783 0 0
大部分银行表态,受疫情影响,满足条件的客户可申请房贷延期还款。自个人住房贷款出现以来,像这样规模和级别的集体表态,还是第一次出现。

作者:炸天团

这两天,各大商业银行针对“房贷还款延期”呼声的回应,成为了各界关注的焦点。大部分银行表态,受疫情影响,满足条件的客户可申请房贷延期还款。
 
自个人住房贷款出现以来,像这样规模和级别的集体表态,还是第一次出现。

但如果深入观察事件的前因后果,以及各大行的具体举措,可能还是会对这件事报以谨慎观察的态度。 

01
 
目前针对房贷延期明确表态的几家大行,集中在支持延期还款、征信保护、减免贷款罚息几个大方向上。



但如果要具体到实施细节,各家银行对比下来还是有不少区别的,比如:
 
工商银行的表态偏向框架性指导意见,说的比较笼统,没有说具体可以延长多长时间,也没有讲清楚具体的支持措施。
 
而中国银行上海分行则采取了一种“事后补救”的措施,客户逾期后需要发起异议申请更正,这类“事后”的补救显然没有“事前”的保护更能凸显主动作为。
 
邮储银行给出了最长6个月的延期还款服务,目前来看是所有表态银行里最豪爽大方的,但还不清楚能达成这一标准的条件是什么。
 
此外交通银行上海分行将关怀对象覆盖到符合条件的客户及配偶;浦发银行则给符合条件的消费贷客户再次借贷的机会。
 
但需要注意的是,几乎所有的银行表态中,都提到了一个关键的前提——“符合条件的客户、经银行审核通过后”。
 
具体要符合怎样的条件?银行后续的审核尺度和标准又如何?仅从目前银行表态中,能分析出的信息少得可怜,而且还要考虑各家银行的情况又各不相同。
 
因此,接下来就需要银行进一步明确细则,或是有足够丰富详实的案例,来让那些“大旱望云霓”的贷款人进一步心安。
 
02

但如果你有留意新闻报道,其实早在2020年国内疫情刚爆发之初,央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局五大部门,就联合下发了专门通知,提出了“金融支持防疫”的指导精神。

这份通知明确提出针对涉疫人员,以及受疫情影响暂时失去收入的人,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

在社交媒体上,也有武汉、沈阳的网友,分享了自己前两年被当地银行告知,可以办理房贷延缓还款的申请。
 
可以说,眼下各大银行针对个人房贷的关怀措施,其实是对两年前这份通知的集中回应和部署,期间部分银行业经历过小范围试点摸索。
 
但这其实也是问题所在,监管层两年前就已经发布的通知,期间一直没能大范围铺开推行,直到今天各大银行才表态落实。
 
诚然,今年已经是全国抗疫的第三个年头,而且3月份以来全国多地遭遇疫情反扑,情况危急。民间舆论对房贷延期的呼声越来越高。
 
此时几个国有大行在房贷延期的问题上带头表态,虽然下了场及时雨,但也能看出来,房贷延期这个民众热切期盼的举措,在推行过程中面临的阻力和困难。
 
03
 
对于银行,一定要有一个清醒的认识,银行始终是一家企业,并不是慈善机构,很多还是上市公司,有盈利目标的考量,需要给股东交代。
 
而且在管理结构上,国内绝大多数银行也呈现总行-分行-支行的架构,在业务上逐级审批,业绩上层层考核。
 
这样一来就存在一个问题,总行或支行的表态,具体能否在基层中得到彻底的贯彻和落实?
 
对于银行基层来说,首要任务是要上交业绩,降低不良率和逾期率。一旦逾期和不良率增加,必然导致拨备的增加,相应会限制投资预算,导致利润的减少。
 
这样一来矛盾就开始显现了:总行要求符合条件的贷款人延期还贷,但总行对今年的业绩和利润同样有考核要求。
 
那么通过哪位贷款人的延期申请、谁有潜在坏账风险,基层在过风控模型的时候一定会慎之又慎。

而且我们不仅有国有大行,也有股份制银行、城市商业银行、农村商业银行,他们的股份结构、资本充足率和抗风险能力各不相同,每座城市分行的情况也不一样,相应的表现必然天差地别。

因此,在后续落地执行过程中,银行受理时大概率还是会有选择地执行,并将符合条件的申请人限制在一个良性的范围内。
 
那些期待银行对这个政策执行一刀切,全部延期还款的人,大概率会失望。
 
这也是为什么有人质疑这项政策在执行过程中,最终还是会演变为“真正需要延期的反而无法通过,能通过的反而是那些资产雄厚的人”。
 
没有办法,金融天生是厌恶风险的,只有锚定足够多的资产,才能将出现风险的概率压低。
 
04
 
写到这里也不得不提一句,这场由疫情引发的房贷危机,也给大多数人上了一场生动的财务安全课。
 
地产经历了黄金十年,楼市的繁荣淡化了很多人的危机意识,有人开足马力加杠杆,配齐了各类金融工具也要上车。
 
许多大V也鼓吹买房跑赢通胀,用杠杆抵御通胀的理论,无形中淡化了杠杆危险性的一面。
 
很多人身上其实不仅背着银行的房贷,还有为上车借下的首付贷、网贷、信用卡分期套现,甚至民间借贷、地下钱庄。
 
必须要清醒地认识到,杠杆就是杠杆本身,很多人其实没有意识到,他们为取得一套不动产而付出的代价,其实是自己未来家庭今后30年的财务流动性。
 
这也就要求在长久的时间里,他们不能有失业、重病和家庭变故的风险。
 
很无奈的是,一场疫情能催生出以上所有的风险。
 
上文也提到了,此次房贷延期大概率在执行过程中会严格风控,如果一个人身上不仅有房贷,还背着首付贷、车贷、网贷,还在套信用卡。
 
站在客观立场上看,如果你是银行,你会不会冒这个风险去接最后一棒,对这类客户批准延期?
 
任何时候,千万不能高估自己的未来还款能力,也不能高估金融机构的同理心,毕竟任何预期都会改变。
 
05
 
在我国,无论从哪个层面来看,房贷绝对是一项非常优质的债,房贷是最大头的“无风险”收益来源,房抵贷资产也被誉为银行“最”安全的资产。
 
一来房贷还款的个体足够分散和独立,相应地风险也足够分散,一个人出现坏账不会危及整个债权包。
 
二来有房子这类优质资产做抵押,优质房产还可以不断增值,足够覆盖违约风险。
 
三来是贷款人违约意愿极低,因为个人对抗银行和法院的胜算极低。
 
因此在过去几年来,住房按揭贷款是许多银行重要的利润来源,支撑起了国内银行业极大繁荣。
 
手边就有现成的年报来做对比,根据东方证券统计的23家上市银行2021年年报,上市银行2021年全年共实现归母净利润同比增长13.2%。


其中,头部几家银行的归母净利润增速,绝大多数都在10%以上,招商银行、兴业银行、平安银行的归母净利润增速甚至超过了20%。


而统计各大银行截至2021年末住房按揭余额也能看出,五大国有银行的住房按揭余额,在总贷款中的占比均超过了30%。
 
利润高速增长的招商和兴业,住房按揭余额在总贷款中的占比也在25%左右的水平。
 
对银行来说,房贷实在是个香饽饽,很难去轻易松口。要求房贷延期、特事特办,银行的态度很大程度上会偏向犹豫。
 
这其实是一个要打破观念的试水,如果今天允许房贷延期,会不会让人意识到,房贷其实可以找理由拖延不还?
 
毕竟疫情到现在仍然是个未知数,更何况已经有各地法拍房激增、大面积停贷断贷的现象出现。
 
如果开了小口子,会不会撕开大口子?如果特例施行的顺利,会不会最终成为惯例?
 
这样一来,房贷的违约意愿就会明显被拉高,那么这样一种极优质债权,其价值必然也大打折扣。
 
都说改革是壮士断腕,需要极大的勇气和魄力的。
 
06
 
但最后还是想说一句。
 
今年是抗疫的第三个年头,为了控制住疫情蔓延,社会各界、从上到下都支付了沉重的抗疫成本。
 
对于普通人来说,许多人遭遇关店停业、投资打水漂、被封在家中生计无着落,这就是他们为抗疫支付的沉重成本。
 
可以说,放眼全世界,没有任何一个国家像我国民众一样,愿意支付这项成本的群体了。
 
此时,他们眼看着即将到期的房贷,呼吁的也只是放宽期限,不要影响征信,而非赖账不还。
 
这背后其实是民意在呼吁,银行也参与进来,也主动支付一部分抗疫成本。
 
在这样朴素的要求,不应该只是账本上一个个数字,毕竟再完美的金融模型,归根结底要靠一个个勤劳的个体和家庭承担。
 
他们不该背负上所有的成本。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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