中国金融科技进化图谱（2021-2025）

作者：叶东

来源：新金融琅琊榜

本文基于过去五年金发奖评选结果，简要分析金融科技领域的创新格局、技术趋势与业务变革。

策划：董云峰

编辑：叶冬

金融科技发展奖由中国人民银行于1992年设立，是中国金融业唯一的部级科技奖项，代表着金融科技领域的最高荣誉

据新金融琅琊榜统计，“十四五”期间（2021-2025）金融科技发展奖共评选出1082个获奖项目，其中特等奖2项、一等奖76项、二等奖396项、三等奖578项、微创新奖30项，为中国金融业的数字化转型提供了宝贵的经验借鉴。

站在“十五五”的开端，本文基于过去五年间公布的金融科技发展奖获奖名单，通过梳理获奖机构格局、技术应用方向与业务创新领域的演变，勾勒我国金融科技的发展轨迹。

需要指出的是，根据惯例，央行一般在每年四季度召开金融科技发展奖评审领导小组会议并公布上一年度的获奖项目名单，个别年份还会有所延迟。因此本文所对应的是2020-2024年度金融科技发展奖获奖项目盘点。

这是一部中国金融科技进化小史。

01

获奖机构格局：多元化与集中化并存

在2020-2024年度，央行金融科技发展奖获奖机构呈现多元化、层次化格局。银行业占据半壁江山，涉及130余家银行机构。

非银金融机构获奖数量快速增长，共获261个奖项，其中证券期货机构110项、保险机构81项、基金机构70项，反映出其在智能投研、风险管理、数字化营销等领域的差异化创新优势。

金融基础设施机构获得88个奖项，中国银联、中央结算公司、上海清算所、中证数据等机构在支付清算、登记结算、市场监管、数据服务等核心基础设施领域的技术创新，为金融体系安全稳定运行提供了坚实支撑。

科技公司及其他机构共获145个奖项，支付宝、财付通、银联商务等支付公司参与度持续提升，2024年达20家科技公司获奖，显示金融机构与科技公司合作创新趋势日益明显。

1、国有大行：主力军地位稳固

国有大型商业银行凭借资本、客户、技术的三重优势，始终在金发奖评选中占据主导地位，尤其在含金量最高的一等奖和特等奖中表现突出，成为金融科技创新的“主力军”。

这些获奖项目普遍具有投入大、周期长、技术复杂、影响深远的特点，构成了国有大行的核心竞争壁垒。例如，工商银行是获得一等奖数量最多的商业银行，还在2020年度凭借“智慧银行生态建设工程（ECOS）”荣获唯一的最高奖——特等奖。

在2024年度的金发奖获奖名单中，工商银行“金融行业人工智能全栈安全风险检测平台建设和应用”以及与中证数据公司合作的“证券期货行业基础数据库(TOPS工程)”均拿下一等奖。

其他国有大行同样成果丰硕：中国银行“IT架构全面转型战略工程项目”、建设银行“主机核心银行系统全面下移工程”、交通银行“普惠金融零售业务新模式及生态体系建设”、邮储银行“数智驱动的大型银行分布式公司业务核心系统”均获2024年度一等奖，分别在技术架构现代化、核心系统自主可控、普惠金融创新、分布式系统建设等领域树立了行业标杆。

这些项目不仅推动了银行自身的数字化转型，更对整个金融业的技术升级具有重要示范意义。

2、股份行：差异化创新成效显著

与国有大行相比，股份行起步稍晚，但凭借灵活的决策机制和敏锐的市场嗅觉，在金融科技领域加速追赶，部分领域实现并跑，打破了国有大行对一等奖的包揽局面。

在2024年度的18个一等奖中，中信银行与浦发银行，分别凭借“基于云原生的金融级技术中台体系建设（苍穹工程）”与“信用卡核心系统重构及分布式建设项目”脱颖而出。

此外，中信银行“大小模型双擎智能风控”、浦发银行“基于多模态大模型的企业级知识资产体系建设”、招商银行“异构智算集群建设及大模型服务化能力提升工程”，平安银行“数据要素赋能供应链业务数字化升级项目”“基于大模型的合规内控治理一体化平台”均获得2024年度二等奖。

这些股份制银行的获奖项目聚焦特定业务痛点，技术选型前沿，应用场景贴近市场，形成了差异化竞争优势。

3、中小机构：“微创新”崭露头角

部分中小金融机构呈现出“小而美”的创新模式。2020年区域中小银行仅获奖10个，到2024年城商行获奖24个、农商行7个、农信社2个，涉及33家机构，参与度显著提升。

2023年度首次设立的“微创新奖”为中小机构提供了展示平台，10家机构获奖，如武汉众邦银行“AI千人千面营销体系”、济宁银行“零售信贷风控中台”等。

4、非银机构：专业化创新优势凸显

除传统银行外，证券、保险、基金等非银金融机构，凭借在垂直领域的深耕细作，成为金发奖评选中的“新势力”，丰富了金融科技创新生态。

基金公司在2023年度表现尤为亮眼，共有20家基金公司获奖，其中，易方达基金旗下两个项目分别获得一等奖、二等奖，华夏、南方、汇添富、兴业、海富通、交银施罗德基金等旗下项目荣获二等奖。这标志着资管科技从概念探讨进入规模化应用阶段。

证券公司聚焦智能投研、量化交易、合规风控等领域，中信建投2024年度“投行‘看门人’数智综合业务平台”获一等奖，招商证券、国泰君安等券商也凭借大模型应用、智能投顾等项目获奖。

保险机构则深耕智能核保、理赔、反欺诈等领域，中国人寿寿险“反洗钱智能识别及查证系统”获2021年度二等奖，构建了保险行业最大的反洗钱知识图谱；中国平安集团及旗下机构连续多年获奖，覆盖“数智银行”、车险平台化经营、隐私计算等前沿领域。

5、金融基础设施与科技公司：低调中显锋芒

金融基础设施机构作为“底座”，五年获88个奖项。中国银联是金发奖常客，近年来屡获二等奖，诸如2024年度“新一代数智化核心交换平台”。中央结算公司2024年获“跨市场、跨区域、跨资产的国际一流担保品管理服务平台”和“债券市场公允价格指标编制服务平台”两个二等奖。上海清算所“第二代综合业务核心系统”获2021年二等奖。中钞印制技术研究院“多功能激光雕刻钞券制版系统研制”获2024年度唯一特等奖。

科技公司参与呈现“少而精”特点。支付宝2021年获“基于可信原生技术体系的核心业务系统规模化实践”二等奖，2022年“面向海量交易风险的新一代金融智能风控系统”二等奖，2023年“金融行业的绿色发展体系建设与实践”三等奖。财付通2024年获“单元化架构应用工程项目”二等奖。

02

核心技术演进：从单点突破到系统融合

金融科技的核心技术方向在过去五年中经历了显著的演进。初期，金融机构更关注于通过云计算、分布式架构等技术解决传统IT系统的性能和扩展性问题。

随着数字化转型的深入，数据的价值日益凸显，大数据、隐私计算等技术成为释放数据要素价值的关键。而近年来，以大模型为代表的人工智能技术取得了突破性进展，并迅速成为引领金融创新的核心驱动力。

1、人工智能

人工智能相关的获奖项目呈现爆发式增长。关键词统计显示，“智能”一词在2022年度获奖项目中出现34次，2023年增长至39次，到2024年飙升到71次。“大模型”的出现频率，则从2023年度的13次上升到2024年度的28次。

从人工智能应用历程来看，2020-2021年聚焦自然语言处理、知识图谱、机器学习，如华夏银行“基于自然语言处理技术的智能平台”、交通银行“全栈式知识图谱平台”；2022-2023年深度学习、计算机视觉大规模应用，如易方达基金“基于大数据和人工智能的交易分析及决策系统”、嘉实基金“嘉实一体化智能交易支持与动态管理系统”；2023年工商银行“金融行业十亿级大模型建设和应用”获一等奖，标志着大模型开始落地。

2024年迎来“大模型元年”，涉及大模型的获奖项目集体涌现，其中天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能体系统”、中金公司“九章大模型机构应用平台”均获得一等奖，应用场景涵盖智能投研、风险控制、客户服务、运营管理等全流程。

2、区块链

区块链应用从技术探索转向产业应用。早期项目聚焦技术架构和基础平台建设。2020年度，证监会主导的“基于区块链的新型金融基础设施：理论、实践与监管” 与“区域性股权市场区块链创新试点”同时获得一等奖，央行数字货币研究所“基于区块链技术的金融隐私保护解决方案”获得二等奖。

随着技术成熟，应用向供应链金融、跨境支付、数字资产延伸，且隐私计算与区块链融合成为新热点。中国证券业协会“基于区块链和隐私保护技术的行业风险数据共享平台”获2021年度二等奖；国信证券“基于区块链和IPFS的投行业务质量评价系统”获2022年度二等奖；中信银行与百信银行“基于隐私计算的数据融合项目”获得2023年度二等奖；交通银行“基于隐私计算的数据要素金融产业化应用及创新”获得2024年度二等奖。

3、云计算与分布式技术

云计算和分布式技术是最受关注的基础设施技术，五年间超过100个项目获奖。分布式核心系统建设成为大型银行“必选项”，共有数十个银行核心系统项目获奖。

云原生技术应用呈现“全面开花”态势。2021年中国光大银行“基于全栈云的数字化基础设施建设”获二等奖；2022年邮储银行“基于业务建模的大型银行分布式核心系统建设”获一等奖；2023年杭州银行“云原生分布式核心系统”获二等奖。

4、大数据

大数据应用经历了从平台建设到价值挖掘的演进。早期项目集中在数据中台、数据仓库等基础设施建设，随着数据治理体系完善，应用向精准营销、风险预警、经营分析深入。

2024年数据要素价值释放成为技术热点。农业银行“数智驱动的企业级业务架构建设实践”通过数据要素驱动实现全业务数字化转型；平安银行“数据要素赋能供应链业务数字化升级”获二等奖，通过数据要素流通和共享构建供应链金融新模式。

5、安全技术

安全技术在金融科技奖中始终占据重要地位，五年间超过80个项目获奖。早期项目集中在网络安全、数据安全等传统领域，如2021年工商银行“金融攻防靶场建设”一等奖、2022年农业银行“网络安全体系建设工程”三等奖。随着技术发展，安全技术呈现智能化、主动化、体系化特征。2023年工商银行“金融网络安全态势感知平台”“企业级智能化金融反诈体系建设项目”“数据安全一体化感知防控体系建设”均获二等奖；浙商银行“商业银行网络安全防护体系建设”获二等奖。

2024年AI与安全技术融合成为新亮点。工商银行“金融行业人工智能全栈安全风险检测平台建设与应用”获一等奖，覆盖模型、数据、应用的全栈检测；平安银行“基于大模型的合规内控治理一体化平台”获二等奖，构建智能化合规风控体系。

6、其他前沿技术

量子计算、物联网、5G等前沿技术也涌现出重要创新。

量子技术方面，2020年华夏银行“量子计算机及量子AI算法在银行业务领域的应用研究与实践”获一等奖，成为量子技术在金融领域应用的标志性项目；2022年华夏银行“量子金融云平台”获二等奖，标志量子技术向实用化发展。

物联网和5G技术主要应用于智能设备、移动金融场景，2020年平安银行“星云物联网平台”获二等奖，搭建开放银行数字服务生态；2021年建设银行“新一代7*24小时全天候证券交易平台”获一等奖，充分利用5G网络低延时特性。

03

业务领域渗透：从内部优化到生态赋能

金融科技在业务领域应用呈现“全面开花、重点突破”特征。从覆盖范围看，获奖项目涵盖基础设施、风险管理、投资交易、客户服务、运营管理、监管科技等领域，每个领域均有数十至上百个获奖项目，反映金融科技已成为金融机构“标配”而非“选配”。

从发展重点看呈现三个特征：一是风险管理成为最大应用领域，反映复杂市场环境下金融机构对风险管控重视程度不断提升；二是基础设施建设持续受重视，2024年自主可控成为重要主题；三是新兴业务领域快速崛起，监管科技、绿色金融科技、数字人民币相关应用获奖数量快速增长。

1、基础设施

金融基础设施是金融科技发展的“根基”，五年间超过80个项目获奖。其中，核心系统是金融机构心脏，其性能稳定性直接关系到机构运营安全和效率。过去五年，将传统基于主机的集中式核心系统现代化改造，构建分布式、云化、服务化新一代核心系统，成为数字化转型重中之重，也是金发奖一等奖的重头戏。

与此同时，核心技术自主可控逐渐成为重要主题。2024年度4个一等奖项目涉及核心系统自主可控改造：建设银行主机核心银行系统全面下移工程、浦发银行信用卡核心系统重构、中国银行IT架构全面转型战略工程项目、中信银行基于云原生的金融级技术中台体系建设（苍穹工程）。这些项目成功实施标志着中国金融业在关键技术领域摆脱对国外技术依赖，实现自主可控。

2、风险管理

风险管理是金融科技应用最广泛深入的领域，五年间超过150个项目获奖，涵盖信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等各类风险。

早期项目主要采用传统规则引擎和统计模型，如2020年平安银行“星云物联网平台”二等奖、2021年中国人寿“反洗钱智能识别及查证系统”二等奖，实现了一定自动化但智能化水平有限。2022-2023年随着人工智能技术成熟，风险管理迎来智能化转型加速期。2023年广发银行“基于攻击面管理的网络空间防御体系平台”二等奖、中国人保“数聚智策风险防控体系建设”一等奖、2024年平安产险“基于创新技术驱动的风控新模式”等项目体现这一变化。

2024年大模型技术大规模应用，平安银行“基于大模型的合规内控治理一体化平台”二等奖，打造“案例特征化、特征指标化、指标模型化”的智能监测模型，涵盖500余项企业风险指标，大幅提升风险识别准确率并降低合规成本。

3、投资交易

投资交易领域呈现“工具智能化、策略多样化、服务生态化”特征，五年间超过80个项目获奖，涵盖股票、债券、期货、基金等各类投资品种。早期项目集中在交易系统性能优化和功能增强，如2020年上海黄金交易所“第三代竞价交易系统”二等奖、2021年东方财富证券“新一代7*24小时全天候证券交易平台”一等奖。

随着量化投资和智能投研兴起，创新向策略智能化、分析自动化发展。2023年易方达基金“基于大数据和人工智能的交易分析及决策系统”二等奖、“兴小二”AI债券交易机器人二等奖等项目体现这一趋势。2024年大模型在投资研究领域应用成为新亮点，天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能体系统”一等奖实现大模型驱动的智能投研、风控、客服一体化；中金公司“九章大模型机构应用平台”一等奖为机构投资者提供智能化投资决策支持；中信建投证券“投行看门人数智综合业务平台”一等奖成为证券行业投行业务系统中首个获此殊荣的项目。

投资交易领域的创新还体现在生态体系重构上，2024年多个项目涉及投资研究、风险管理、交易执行、运营服务等全流程数字化改造，实现了从单一工具创新向生态系统重构的转变。

4、客户服务

客户服务领域经历从标准化服务到个性化定制的深刻变革，五年间超过60个项目获奖。早期创新集中在渠道整合和流程优化，如2020年平安银行“智慧财务平台”“智慧特管平台”三等奖、2021年中国民生银行“数字云厅工程建设与实践”二等奖。

随着人工智能发展，客户服务向智能化、个性化转型，智能客服、智能投顾、个性化推荐开始大规模部署。2024年度，涌现了邮储银行“以客户为中心构建线上线下一体化金融服务平台、”中信建投“大小模型协同驱动的投资投研投顾智能服务矩阵”、申万宏源西部证券“新一代数智化营销服务综合平台”、武汉众邦银行“AI千人千面营销体系”等获奖项目。

5、运营管理

运营管理领域呈现“全面自动化、深度智能化”特征，五年间超过100个项目获奖。早期项目集中在流程自动化（RPA）和系统集成，如2020年兴业银行“金田螺流程机器人平台建设及应用”二等奖、2021年建设银行“企业级作业调度和管控平台”二等奖。

随着技术发展，运营管理向智能化决策、预测性维护、自适应优化发展，2022年农业银行“场景化数据中台应用实践”三等奖、2023年中信银行“五跃天-AI智能业务解析和数字化质量管控中台”二等奖体现数据驱动的新模式。

2024年AIOps（智能运维）成为新热点。多个银行的智能运维平台项目获奖，运营管理创新覆盖财务、人力、后勤、IT运维等各类场景，推动金融机构运营效率全面提升。

6、监管科技

监管科技（RegTech）是金融科技发展新蓝海，五年间超过40个项目获奖。早期项目集中在监管报送自动化和标准化，此后向智能化、实时化、主动化发展。2024年中国人民银行安徽省分行“洗钱风险信息管理平台”三等奖、中信信托“信智·信托数字平台”三等奖、中证数据“基于态势感知的证券期货业网络安全和运行安全联防联控体系”等项目体现这一趋势。

7、数字货币

数字人民币作为国家战略，2021年央行数字货币研究所“基于可变门限的区块链共识协议”获一等奖，2024年交通银行参与的“具备扫码支付能力的硬钱包创新与应用”获三等奖，显示技术持续创新和应用拓展。

04

五年发展趋势：金融科技进入高质量发展新阶段

金融科技发展奖五年间的千余项获奖项目，勾勒出中国金融业数字化转型的清晰脉络——从头部机构引领到全行业协同创新，从技术单点突破到系统融合赋能，从工具升级到战略重构。

从机构分布看，形成以国有大行为主导、股份行为骨干、中小金融机构快速崛起、非银机构积极参与的多元化格局。

从技术应用看，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术从概念验证走向大规模商业应用，特别是2024年大模型技术爆发标志着进入新发展阶段。

从业务领域看，金融科技已渗透到金融业务全流程、全场景，成为推动高质量发展的核心动力。

正如中国人民银行副行长邹澜所言，科技之于金融的意义早已超越工具层面，成为贯穿金融业发展的战略主线。

展望未来，随着大模型深度落地、核心技术自主可控加速推进、数据要素价值持续释放，金融科技将进一步打破技术与业务的壁垒，在服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革中发挥更关键的作用，为建设金融强国注入源源不断的创新动能。

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原标题： 中国金融科技进化图谱（2021-2025）