不良资产数万亿市场,钱要往这投!

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2020-10-14 12:05 2528 0 0
不良资产在2020年将进入1998年来的第五个周期

来源:不良大数据(ID:gh_9932e6fd11e7)

北京银保监局相关负责人说,但在实践中,银行业机构不良处置机制、流程仍存在。

银行业过去不良资产处置,主要采取现金清缴、卖给AMC、资产重组或破产重组、司法执行抵质押品、以资抵债等方式。在放宽不良资产处置限制上,监管扩大不良资产转让范围和金融资产投资公司业务范围放宽。在扩张不良资产处置新模式上,主要是通过之前规模较小,但未来空间广阔的债转股和资产证券化业务。

一 、不良资产处置展望

我们认为,不良资产在2020年将进入1998年来的第五个周期,即不良的相对稳定期,预计商业银行不良率将稳定在2%左右。

负面因素上

短期来看,受国内外疫情影响,全年经济增速低于往常,资产质量承压。表现为零售贷款和中小微信贷的不良率提高。2020年经济增速预计在3%-4%,疫情冲击最大的是零售行业贷款,随着居民可支配收入以及失业率的提升,零售行业不良率回升概率大。比如:信用卡的不良率相较之前就有显著提高,消费贷款和个人经营型贷款的不良率也在显著回升。除零售贷款外,中小微企业信贷的不良率和外贸出口企业的不良率也存在回升的可能。尤其是:餐饮、住宿、旅游、影视传媒、出口企业等。

长期来看,银行业发展普惠金融的趋势不会转变,银行的客户范围扩大,客户群体下沉,同时,中小银行的业务占比也将继续提升,整体的不良压力增加。

正面因素上

短期来看,监管采取多项措施,通过政策对冲来缓解疫情导致的不良新生成压力。

其一、1.8万亿再贷款再贴现,在6月底之前投放,支持中小微企业信贷恢复。

其二、直达实体经济的货币政策工具:延期还本付息、4000亿的普惠小微信用贷款支持计划,以及针对地方法人银行的400亿普惠小微企业贷款延期支持工具。

长期来看,不良资产管理市场规模的提升、零售转型和金融科技的发展将有效支撑银行的资产质量。

其一、资产管理市场的进一步扩张。包括:组建新的地方AMC,金融资产投资公司业务范围放宽、准许单户对公和批个人不良贷款的转让;加快不良资产的核销、不良资产的出售、不良资产的证券化等。

其二、零售转型。从上市银行的数据来看,对公不良率要显著高于零售不良率,平均高出近1个百分点。随着普惠金融和线上化贷款的逐步推进,银行零售贷款占比将持续提升,低不良的零售贷款将有利于整体资产质量的稳定。

其三、金融科技的发展。疫情期的隔离与限行政策使得银行的线下业务受到较大冲击,同时也极大的促进了银行线上化业务的发展。通过大数据、人工智能、API等金融技术,银行的大数据风控系统在数据支持、技术支持和逻辑支持上均取得较大进展。金融科技的有效应用也将降低银行的信用成本和不良贷款率。

过去几年,银行业的核销力度较为稳定,维持在0.8%-0.9%之间的高位。原因:

其一、不良率较高需要更大的核销力度。在过去10年内,银行业的整体不良率累计提升了1个百分点,因此需要更大的核销力度来稳定资产质量。

其二、不良资产管理市场的扩张和政策的边际放松带来更大的转出规模。包括:组建新的地方AMC,金融资产投资公司业务范围放宽、准许单户对公和批个人不良贷款的转让;加快不良资产的核销、不良资产的出售、不良资产的证券化等。在不良贷款市场化处置路径更加容易、转让接收方选择更多的情况下,银行不良贷款的转出力度加大。

注:文章为作者独立观点,不代表资产界立场。

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    蒋阳兵,资产界专栏作者,北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人,盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士,具有独立董事资格,深圳市法学会破产法研究会理事,深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长,深圳律师协会破产清算专业委员会委员,深圳律协遗产管理人入库律师,深圳市前海国际商事调解中心调解员,中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话:18566691717

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    刘韬

    刘韬律师,现为河南乾元昭义律师事务所律师。华北水利水电大学法学学士,中国政法大学在职研究生,美国注册管理会计师(CMA)、基金从业资格、上市公司独立董事资格。对法律具有较深领悟与把握。专业领域:公司法、合同法、物权法、担保法、证券投资基金法、不良资产处置、私募基金管理人设立及登记备案法律业务、不良资产挂牌交易等。 刘韬律师自2010年至今,先后为河南新民生集团、中国工商银行河南省分行、平顶山银行郑州分行、河南投资集团有限公司、郑州高新产业投资基金有限公司、光大郑州国投新产业投资基金合伙企业(有限合伙)、光大徳尚投资管理(深圳)有限公司、河南中智国裕基金管理有限公司、 兰考县城市建设投资发展有限公司、郑东新区富生小额贷款公司等企事业单位提供法律服务,为郑州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板挂牌、定向发行股票、股权并购等提供法律服务。 为郑州信大智慧产业创新创业发展基金、郑州市科技发展投资基金、郑州泽赋北斗产业发展投资基金、河南农投华晶先进制造产业投资基金、河南高创正禾高新科技成果转化投资基金、河南省国控互联网产业创业投资基金设立提供法律服务。办理过担保公司、小额贷款公司、村镇银行、私募股权投资基金的设立、法律文书、交易结构设计,不良资产处置及诉讼等业务。 近两年主要从事私募基金管理人及私募基金业务、不良资产处置及诉讼,公司股份制改造、新三板挂牌及股票发行、股权并购项目法律尽职调查、法律评估及法律路径策划工作。 专业领域:企事业单位法律顾问、金融机构债权债务纠纷、并购法律业务、私募基金管理人设立登记及基金备案法律业务、新三板法律业务、民商事经济纠纷等。

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