消金社 作者：木子
来源：消金社
去年央视“315”晚会，714高炮现金贷被曝光，随后一场针对714和套路贷乱象的整治行动在全国展开。
今年以来，受疫情影响，借款需求上涨，但逾期走高，正规机构普遍收紧放款，遭遇监管严厉打击的714高炮玩家却开始“死灰复燃”，他们改头换面、转战地下并进化出了新的赚钱手段和方式，趁机刀尖舔血，疯狂牟利。
“超级高炮”
疫情期间，因为社会还没有完全复工复产，失业率增加，很多人陷入资金困境，由此也给了714高炮卷土重来的好机会。
春节后，张诚工作的KTV一直处于暂停营业的状态，正式复工的日子也一直没定下来，在此之前，待业在家的他每月只能领取1000元的生活补助。
经济入不敷出，捉襟见肘的张诚开始病急乱投医，因为有过信用卡逾期记录，于是他尝试在网上搜索借款平台，在搜到一个名为“金掌柜”的平台后，他开始填写注册资料想试试自己能贷多少。
系统显示可借额度1200，五天后还款2000元，其中服务费786元，利息14元，算下来实际年化利率高达4818%。张诚一看这明显就是714高炮，于是就想要取消，谁知道系统却直接通过了审批并安排了下款。
“金掌柜”APP借款页面，图片由张诚提供
张诚赶忙向客服咨询，机器人客服自动回复称是系统自动审批，自动下款，无法取消。
“在线反馈没有人回应，客服电话是空号，这明摆着是陷阱，在严打714高炮的风口上，还出来这样搞，就应该打击，取缔，避免更多的人上当受骗。”张诚十分气愤，悔不当初。
消金社了解到，监管重压下，沉寂的现金贷高炮市场在疫情当下见缝插针迎来了一波小高潮，因有越来越多像张诚一样的人在网上搜索，“高炮”的百度指数分值从1月底到2月底提升了逾三倍，甚至还引发了小米金融等大平台直接花钱买“高炮”作为关键词来推广。
小米金融搜索引擎广告
现金贷高炮市场的短期繁荣，背后是消费金融市场规模的整体下滑。
央行数据显示，2020年2月，以消费贷款为主的居民短期消费贷款减少4075亿元，创2007年有数据统计以来新低。
疫情之下，用户还款难，逾期率攀升，一些金融机构提高了放贷门槛，纷纷选择白名单放贷，有的甚至停止放款。
受疫情影响，一边是正规持牌消金机构的普遍缩量，另一边却是借贷需求的上升，于是一些714高炮平台便找准时机抢占市场，并进化出了新的形式，来势更加凶猛。
“现在高炮都3-5天的。”贷款中介陈新告诉消金社，相比较714的“7天”、“14天”周期，这种借贷更加直接，“5天”一个周期，砍头息约50%，更少的本金，更高的利息，被称为“超级高炮”。而在疫情的刺激下，市场上一度涌现出了上百个这样的高炮平台。
其中不少“超级高炮”变得越来越狡猾，用户下款前连额度都不知晓，只有下款之后才发现被骗了。
而在经过有关部门一系列的严厉打击下，地下高炮贷款产品以一种更分散、更隐秘、更低调的方式隐藏了起来。
据了解，现在高炮平台的实体办公室、官方网站、官方微信找不到，应用市场也找不到其APP，甚至连APK安装包都不容易发现。而且在放款与还款的支付环节，它们也不再依赖第三方支付平台，而是通过私人银行卡。如“金掌柜”给张诚放款，便是通过个人转账。
“金掌柜”APP收款页面，图片由张诚提供
此外，在获客方式上，相比以往明目张胆通过各种贷款超市平台引流、发广告，如今的714从业者显得更加谨小慎微，有的甚至只接熟客。
一家现金贷平台负责人曾直言：目前他们的放款比例不足10%，十个借款申请中大概能成功出借一个，而这个肯定有“熟人背景”或“熟人资源”。
有媒体记者曾在借贷群里询问了几个贷款中介及贷款平台代理，对方均表示“不做生客”。问及原因，几个中介表示“风险太大”，包括监管风险和坏账风险。
收割“黑户”
一般而言，通过高炮平台来借款的用户，基本属于在正规金融平台借无可借之人，普遍征信记录不良。
对那些征信已花的老哥而言，要想“撸工资”轻松下款其实也没那么容易。
“现在许多高炮平台的逾期名单都共享的，有过高炮逾期就很难下了。”一位贷款中介告诉消金社，而为了更好下款，不少撸贷老哥纷纷找到了这群中介。
“新出放水口子，拒绝套路，缺钱老哥速度，下来就是发工资！”、“收全国各地黑户，只要没有被法院起诉的都可以。”、“黑户包下”。
贷款中介陈新每天都在各种老哥群、卡奴群及朋友圈乐此不疲地发广告，与一般贷款中介不同，他的主要客户是那些负债累累的贷款黑户。
陈新在推广过程中，依赖的便是爱卡钱包这个近期新上线的高炮返佣平台，普通会员花19.9元可成为VIP，加入会员后除了能看到VIP资讯外，点击平台内的返佣区内可以看到各类高炮口子入口，还可拥有专属二维码推广赚钱。
爱卡钱包APP首页
“虽然爱卡钱包里面有不少推荐的口子，但返佣区的口子都是经测试正常上架的，下款率有保证。”陈新向消金社透露，他们给平台推广，平台这边会给到每单100元的奖励，同时他们也会向撸贷老哥收取一笔不少于贷款金额三分之一的中介费。
“虽然费用不菲，但撸贷老哥也愿意支付，因为反正征信已黑，而且黑户也很难找到口子，贷到就是赚到，反正也没考虑过还。”陈新说道。
据陈新介绍，目前是市面上主流高炮口子以系列为主，包括大圣系、宁波系、红桃K系、小象钱包系等，每个系列现在放出来的有约10个口子。这样操作的好处是，即便一个马甲平台被监管打击了，只要主体操盘公司不受牵连，其它的马甲平台依然可以继续运营。
陈新向消金社透露了他的撸贷心得，由于目前大多数口子都是采用机审+人工复审方式，所以他建议老哥们尽量白天申请。若是之前有高炮逾期但逾期数量不多的话，建议优先试试单品口子，单品口子风控会比系列的稍微松点。
消金社了解到，除了返佣平台聚集了一帮中介，目前盯上逾期黑户的还有另一类人。
“高炮逾期十几个也能下款，额度1万—5万，年化利率20%，期限一年。”另一个贷款中介马冲向消金社介绍他的贷款产品。
乍一看，他推荐的贷款产品并非714高炮之类，但仔细一询问，才发现并不简单。
“做这个产品需要借款人性别是女的，包下款。”马冲介绍，这个其实是属于“裸贷”，为了形式上更加隐蔽，收款和还款都不通过平台，直接走私人银行卡。
与借款中介QQ聊天记录
由于“裸贷”在监管的严厉打击下已基本销声匿迹，当消金社询问风险时，马冲表示，“我们中介只负责推荐，其它都不用管，绝对安全。”
这些不正规的高炮平台和放款人，正通过返佣平台和中介的推介，明目张胆地从这张庞大又隐秘的暗网毛细血管，收割黑户，疯狂牟利。
陈新表示，靠这种高炮推广吃饭，行情好的时候，一天能轻松赚几百，一个月挣一两万也不难。马冲告诉消金社，如果有人帮他成功推荐女借款人，他能给到1000元/位的佣金。
对于被收割的黑户而言，一旦中招，则将跌落深渊，想上岸，却离岸更远了。
消灭714
2019年10月21日，最高人民法院等四部门联合制定印发了发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称“意见”)，把高于36%利率的现金贷产品“一刀切”，并正式将非法放贷行为以刑法中“非法经营罪定罪”论处。
而以此为一道分水岭，现金贷行业也发生了巨大变化。
“在国家严卡现金贷利率前，即2019年10月份之前，现金贷从业者玩的是‘高利率覆盖高坏账’的风控手段，他们筛选出那些愿意接受短期限、高利率及砍头息的用户，榨取可观的利润，配以后期催收，以此来覆盖坏账率。客户基本都是撸贷老哥，或者借新还旧、拆东墙补西墙之类的人群。”现金贷行业从业人士徐向阳告诉消金社。
徐向阳表示，在经历监管的严打后，这个行业完全变味了，714高炮产品，已从明码标价的高利贷产品，演变成了披着合规外衣的套路贷、诈骗型产品。
“由于底层人群的借款需求一直存在，所以714高炮并未失去生存的土壤。”在徐向阳看来，714高炮就像是金融毒品。对借款人而言，极致的借款体验将其推向无尽的债务黑洞。对放贷人而言，享受过如此的暴利高潮之后，将几乎失去对一切生意的兴趣。而几倍甚至几十倍的利润足以使这些商家敢于铤而走险，继续干着“刀尖上舔血”的买卖。
如何有效打击，压缩714高炮的生存空间？
一方面，这离不开监管的持续重拳出击。
媒体报道，2019年，光北京警方就打掉了套路贷团伙130余个，涉案资金近40亿。
在714高炮背后，也有一条完整的黑产链条，包括导流、大数据、支付、催收等，因此，针对套路贷的配套产业链，监管也需进行针对性的强力打击。
消金社了解到，除了中介的推荐，短信引流是近期活跃的714类套路贷最重要的营销渠道。据业内人士不完全统计，自今年年初以来，在100余名遭遇714的用户中，其中70%-80%的人反馈，他们的高炮信息来源于营销短信。
714高炮营销短信
而这也引起了监管的注意。
公开信息显示，上个月底，短信服务商经历了一场整治风暴，仅上海便有二十多家短信服务商被带走调查。
某短信服务商工作人员近期向消金社表示。“现在在严查，金融这一类的都停了，贷款的都发不了了，没办法。”
除了监管的持续整治，什么才是消灭714的好手段？
互金行业资深人士董云峰撰文表示，“要想根除杂草，最有效的方法，就是种好庄稼。葱葱郁郁的庄稼，本身就是最强力的除草剂。”
据了解，近期不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金贷款产品的需求，面向比信用卡更下沉的用户。
而在连锁反应下，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户可能也需要进一步下沉，因此部分底层人群的借款需求未来无疑将得到一定程度的缓解。
虽彻底消灭违法违规贷款依然任重道远，但越是打击714高炮等犯罪行为，就越有利于合规新金融的发展。而合规的金融服务供给越充足，非法金融活动就越是无处容身。也只有有效解决当下合规消费金融供给上的”短缺“，才会真正促使我国消费金融“良币驱逐劣币”，金融消费者也才能获得物美价廉的金融服务并享受到普惠金融带来的红利。
注：文中部分受访者为化名。
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