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蒋阳兵，资产界专栏作者，北京市盈科（深圳）律师事务所高级合伙人，盈科粤港澳大湾区企业破产与重组专业委员会副主任。中山大学法律硕士，具有独立董事资格，深圳市法学会破产法研究会理事，深圳市破产管理人协会个人破产委员会秘书长，深圳律师协会破产清算专业委员会委员，深圳律协遗产管理人入库律师，深圳市前海国际商事调解中心调解员，中山市国资委外部董事专家库成员。长期专注于商事法律风险防范、商事争议解决、企业破产与重组法律服务。联系电话：18566691717
作者：不不
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6月3日，银登网披露一则《民生银行杭州分行批量转让个人不良债权项目的招商公告》（简称：《公告》）。
《公告》透露，民生银行杭州分行拟通过银行业信贷资产登记流转中心以公开竞价方式向符合条件的资产管理公司批量转让个人不良债权。
该项目共有9户个人不良债权，贷款类型包括个人消费贷款、微型个人授信贷款、小微企业个人授信贷款。
债权基准日为2021年5月21日，债权金额约428.1万元，其中本金金额约295.81万元，利息罚息金额约132.29万元（具体金额以债权转让公告为准）。
该项目将采取整包方式对外转让。本次批量转让的9户个人不良债权共计11笔，均已经进入诉讼程序，其中4笔处于待执行中状态，7笔处于终结本次执行状态。
值得一提的是，本次批量转让的9户不良债权，其中4户已有保全资产，保全资产类型为“车辆”。
民生银行杭州分行希望受让方为金融资产管理公司或全国范围内获得地方金融监督管理局同意文件的地方资产管理公司。
自今年银保监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》后，不少行业人士认为，一个万亿级的市场正在被打开。
试点通知披露，参与首批试点的银行包括6家国有大行和12家全国性股份制银行，参与试点的不良贷款收购机构包括金融资产管理公司（AMC）、符合条件的地方资产管理公司和金融资产投资公司（AIC）。
上半年，平安银行、工商银行、兴业银行、民生银行、交通银行等银行纷纷响应监管号召，均曾挂牌个人不良贷款批量转让业务。
从拍卖情况来看，交易过程极为激烈，工行0元起拍价格的不良资产最终成交价最高达360万元，平安银行100万元的不良资产最终成交价为289万元。最终成交价似乎远超过市场预期。
虽然溢价较高，但有分析人士认为，因为之前没有个人不良贷款批量转让业务，所以当前市场参与者表现积极，实际上多是为了探寻监管边界的试水项目，如此价格并不代表未来价格。
个人不良贷款批量转让作为一项新业务，经过半年发展，一些行业问题开始显现，比如：
这类不良贷款批量转让的定价目前还缺乏科学有效的估值和定价模型。之前不少银行个人不良贷款资产包成交价约3-5折，这个折扣率对于没有抵押物的信用贷款而言，似乎较高，也被部分从业者认为缺乏合理性。
其次就是老生常谈的个人隐私问题，银行将债权转让给资产管理公司，如何安全将个人信息数据对接到资产管理公司？以及如何避免资产管理公司再将不良资产给到其他委外催收公司？
对于全面针对个人用户贷款的消费金融公司是否也能放开试点？
诚然，随着市场问题不断凸显，更详细的监管要求也在到来的路上。
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