上市暂缓三个月后，蚂蚁「变」了

作者：小慧吖

来源：新流财经（ID：xinliucaijing） 

日前，消息人士向新流财经透露，蚂蚁消费金融正在紧锣密鼓地筹备中，公司将落地在重庆市南岸区弹子石。这张筹备半年之久的重量级牌照即将落地。

上市暂缓三个多月，蚂蚁集团的业务「变化」颇多，尤其是两大拳头产品——花呗、借呗，在产品细节以及运营策略上均有一些改变。 

作为头部机构，蚂蚁集团的一举一动都有行业风向标的意味。通过观察头部机构的变化，我们也能窥探市场的发展方向。

资金用途、资金流向是监管常态

2020年11月，借呗在页面出现黄条提醒，提示消费贷款不得用于投资、购房等用途。 

近年来，信贷资金用途管控一直是监管重点。 

虽然，从实际情况来看，借呗用户的一般额度也就在3万元以内，用于购房的可能性并不大，并且，借呗早已经接入征信，但平台做好对用户贷款用途的提醒，有益无害。

今年3月，银保监会主席郭树清曾公开发言“房地产领域的核心问题还是泡沫比较大，金融化、泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛。” 

今年1月开始，上海、北京、深圳等各地均开始严查信贷资金违规挪用于房地产领域的情况。 

据媒体报道，近期甚至有不少违规挪用银行信贷买房的投资者，被银行勒令提前还款。 

比如，深圳银行业已开始推进有关经营贷流入房地产市场情况的核查工作，此次核查范围主要是2020年5月1日以后发放的1000万元以下普惠口径贷款，以及以个人名义申请的房抵经营贷。 

毫无疑问，贷款用途，以及资金流向在日后也都会是监管关注和处罚的重点。这条链条上下的银行、消费金融公司、小贷公司等，都有必要提前做好风险防范工作。

明示贷款利率是基本标准

和借呗强化提醒贷款用途一样默默上线的，还有花呗、借呗等消费信贷产品的年化利率展示，此举有助于帮助用户更直观理解贷款的支用成本，从而更理性地使用借贷产品。

2020年6月，中国互金协会组织蚂蚁集团、微众银行、度小满金融、360金融等行业头部机构召开会议，强调会员单位要及时、全面、规范落实互联网贷款综合年化成本披露和明示自律要求，行业头部机构应充分发挥带头示范作用。 

2020年7月施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十七条规定，商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息。 

今年2月，湖南省地方金融监管局发布《关于做好小额贷款公司明示年化利率工作的通知》要求：小额贷款公司通过官网、微信公众号、对外宣传广告等渠道以明显方式展示贷款年化利率并及时更新，不得仅展示月利率、日利率、日还款额等。 

从各类监管文件不难看出，任何金融机构，在贷款产品展示，以及营销活动中，均应该做到向客户明确展示贷款利率，以此保障客户的知情权和自主选择权。 

甚至有分析认为，如果金融机构在贷款营销中只强调最低手续费，而对客户的实际费用率含糊不清，恐会受到处罚。 

我们再来看花呗、借呗公布的年化利率，全年综合年化利率大部分在8%-14%之间。此前最高法明确小贷公司等机构不适用新民间借贷司法解释。当然，此利率本身也没有超过4倍LPR红线。蚂蚁暂缓IPO的那几天，网友骂花呗借呗是“高利贷”，也委实冤枉了蚂蚁。

持续倡导理性消费是各机构不可忽视的社会责任

去年12月，一些网友在社交媒体上晒出自己的花呗额度被降低，不少还被降到了3000元以下。媒体报道求证发现，花呗正在调整部分年轻用户的额度，此次被调额的用户大多是25岁左右的年轻人，额度基本被调到了3000元以下。蚂蚁集团后续回应证实了这一消息，表示对年轻用户会谨慎授信额度，持续倡导理性消费。 

随后，花呗、借呗又上线了理性消费助手，用户可以一键调整付款顺序，设置花呗额度、还款日，并查看消费周报。 

3月中旬，借呗悄悄地在社区内发起了一项关于贷款冷静期的热门投票：“假如首次借款7天内可反悔，全额还款平台可免息，你是否支持？”在17562人参与的投票中，89%的用户支持设置贷款冷静期。

虽然只是一个投票调查，也引发了市场不少猜测，借呗是不是也要上线“贷款冷静期”政策了？对此，蚂蚁集团方面回应称：借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如有进展，会第一时间向大家公布。 

穿透来看，不管是调整年轻人的花呗额度，还是上线花呗、借呗上线理性消费助手，这一系列的小细节最终都导向对用户的理性消费教育上。 

近日，中原消费金融已经推出“七天无理由还款”的新权益。这种贷款冷静期的设置，与电商行业的“7天无理由退货”类似，实际上为用户提供了一条可进可退的路。

有分析人士指出，不排除在未来的日子里，会有越来越多的金融机构效仿此类运营模式，为用户提供一条理性借贷的“退路”。 

众所周知，消费可以拉动经济增长，但也应该注意到，只有健康良好的消费才是促进经济发展的长久动力。 

金融科技行业近几年发展迅速，用户体验贷款产品变得越来越便捷、灵活、快速，但也不可否认有用户因为过度借贷为自身和金融机构都带来了风险和不利影响。 

金融机构是金融业务的参与者，也理所应当是金融教育的宣传者。尤其是对于大学生这类社会阅历略少的群体，对他们的金融教育尤为重要。

就在近日，银保监会、央行等五部委还联合发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》中，还提到——要加强学生金融知识教育和救助帮扶，引导学生树立正确的消费观念。一方面要大力开展金融知识普及教育；另一方面是不断完善帮扶救助工作机制；第三方面是全面引导树立正确消费观念。 

值得一提的是，我们发现除了蚂蚁集团，诸如马上消费金融、广发银行、邮储银行、民生银行等金融机构，也在开展多种形式的金融知识普及工作。 

合理帮助用户树立理性消费观，健康规划使用金融服务和产品，防范金融风险，是各类金融机构不可忽视的社会责任。 

综上盘点来看，花呗、借呗这些变化虽小，却又是消费金融市场发展不可忽视的部分，也正是监管正在倡导的大方向。 

蚂蚁「变」了，希望类似这样的变化还能继续，能让国内的金融消费观念、行业的风险防范变得越来越好。

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