不良资产指南 作者：指南君
来源：不良资产指南
银行自营催收，一年回款1个亿
近期，监管层面向消费金融公司明确要求“强化自主催收团队建设，不断提高自主催收业务占比，逾期2个月以内的贷款，原则上不得委外催收”。已有消费金融公司逐步清退委外催收机构，将案件收回自建团队。与此同时，部分地区催收团队被带走调查的消息频频登上热搜。
据自媒体“一只互金鹅”报道，一家传统银行经过三年探索，却已通过自营催收加合规失联修复，累计回款1.5亿元，其中较大比例为已核销资产，年均回款约1亿元。这一成绩打破了“催收只能委外”的传统认知。
在逾期催收中，客户停机或换号是最棘手的情况。《个人信息保护法》落地后，仅凭客户协议授权已无法从运营商处获取新联系方式，司法渠道又因资源有限基本走不通。
该行的一大突破是解决了“失联修复”难题。在合同中嵌入信息修复授权条款，客户失联达特定标准后，通过与运营商合作的“三网合一”产品进行修复。运营商返回虚拟号码，催收人员通过专用系统拨号，无法看到真实号码。该权限仅限行内自营团队使用，全流程留痕、实名认证。
据透露，每条修复成本数元，修复成功率约20%至30%，其中约六成客户会接听。相比市场上的“擦边”手段，这种模式合规优势明显。
团队最初不到十人，外包编制但严格在行内作业。行领导改变了“催收是脏活苦活”的旧观念，设计“底薪加提成”薪酬体系，业绩优秀者月入2至3万元。同时给一线充分授权，可自主谈判分期、减免息费，做到“一户一策”。两年多探索后回款效率持续提升，今年该行进一步加大核销资产处置力度。
失联修复业务，一条十块钱
不良资产处置中，与失联债务人重新建立联系是核心难题。
据21世纪经济报道，市场上已经形成比较成熟的“三网修复”模式：在取得债务人合法授权的前提下，金融机构把加密的身份证信息传给电信运营商，运营商匹配其在网手机号，再以脱敏方式（比如虚拟号码外呼系统）帮双方重新建立联系。
一条修复的价格大概十块钱，大型机构集中采购还能把成本压得更低。从招标数据看，中邮消费金融2022年失联修复预算是125万元，江苏移动的相关服务预算从2021年的318万元涨到了2023年的1166万元，市场需求正在快速膨胀。
失联修复合规的关键在于“三重授权”：债务人要授权金融机构处理其信息，金融机构要授权催收机构，债务人还得授权运营商处理其个人信息。实践中，银行多在信用卡领用合约里加相关条款，比如招商银行就明确约定可向通信运营商查询有效联系信息。
但问题来了：运营商真的拿到了当事人直接、明确的授权吗？
有学者指出，用户签的往往是大而化之的授权，未必真理解自己的信息会被用来做失联修复。另一个争议点是手机号码算不算敏感个人信息。如果算，处理门槛会大幅提高。另外，有些服务商还引入物流数据来做修复，授权链条是否完整也存疑。
在不良资产处置刚需与个人信息保护之间，失联修复业务仍在合规的边界上摸索前行。
催收新规落地，银行亲自下场
1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，明确禁止晚上10点到早上8点催收、每天电话不超过6次等八类行为。催收这个万亿规模的“隐秘”行业，正式进入强监管时代。
新规释放的信号很直接：催收必须走正规路，银行作为放贷主体，不能再把责任简单推给外包公司。过去很长一段时间，银行处理逾期贷款主要靠外包——外包人力成本低、管理省事。银行通常只留自营团队对付资质较好的客户，把“问题较大”的欠款甩给外包公司，后者按回款金额拿提成。
目前信用卡催收的费率普遍在5%到24%之间，有的甚至高达37%。高提成催生了暴力催收、频繁骚扰等问题，不光引发大量投诉，还让银行因为“管理外包不严”屡屡被监管部门处罚。
合规压力下，多家股份行和中小银行开始公开发招聘信息，引进本科以上、法律或金融背景、有五年以上经验的专业催收人才。银行亲自下场搞催收的势头已经起来了。
对部分资产规模小或客户质量一般的金融机构来说，自建团队成本不低，未来行业可能会分化。大银行靠合规团队自己做，中小机构或许还得靠外包，但外包公司会面临更严格的筛选和日常监督，行业门槛被抬高，不正规的小公司会慢慢出局。
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