王洋 来源：资产界
作者：张涛 某国有银行信贷风险部副经理
一、案例经过
近期，在受理客户M支行的一笔个人一手住房按揭贷款过程中，当信贷经理在为该客户进行面签时，提及了借款人单位名称及单位地址，但是借款人回答的却很模糊，很多关键问题回答不上来。信贷调查人员初步认定客户提供的社保缴纳证明及收入证明有可能是不真实的材料，但客户坚持说自己的资料是真实的。于是，信贷调查人员暂停面签环节，并且对该客户提供的资料的真实性进行了进一步的调查核实。信贷人员通过网上调查，最终确认该客户提供的社保证明是虚假的。于是信贷经理据此对该笔贷款申请作出了拒贷决定，及时避免了一起风险贷款的发生。
二、案例分析
随着金融机构的银根锁紧，很多不法分子企图骗贷的几率也越来越小。不法分子通过各种方式企图蒙混过关，例如通过假身份证明、假材料、假抵押手续等企图钻银行空子。本案例就是一起典型的利用虚假信息企图骗贷的风险案例。如果该行信贷人员并没有仔细按照贷款操作程序进行严格的调查和把关，只是根据客户提供的虚假信息，为其办理贷款业务的话，就会导致客户达到利用虚假信息骗贷的目的，这样必定会给银行带来极大的风险。所以，贷前调查工作是个人贷款操作流程中的第一道防线，也是必不可少的环节。调查人员应认真履行工作职责，通过细致的贷前调查工作，有效规避贷款风险，保证本行信贷资金安全。
三、案例启示
（一）强化工作职责，避免出现业务疏忽。信贷人员应严格按照操作规程进行业务审核，对于客户提交的相关资料一定要按操作规程认真调查和核对，避免客户通过其他方式以假乱真、蒙混过关。对于客户答非所问，工作人员应马上停止面签环节，与客户认真核对相关信息，通过深入沟通，获得客户更多信息辨别真伪，将风险扼杀在萌芽之中。
（二）调查要婉转，态度要缓和。对于客户的资料有疑问，对于客户的行为有怀疑，信贷人员不要直接质问客户。这样会使客户非常难堪，而且很容易被投诉。一定要采用婉转的调查策略，利用各种平台和渠道，验证信息真伪，降低风险。
（三）保证业务合规操作。在日常工作中，任何工作人员都必须避免只重经营而忽视风险的做法。业务发展固然重要，但是风险防范更重要。因为风险一旦形成，就必定会阻碍企业的经营发展。所以，在操作过程中，必须要坚持合规经营，这是必不可少的。信贷人员一定哟啊强化自身责任感，把握业务风险点。信贷经理直接对本行的金融资产负责。所以，必须要有强烈的责任感以及事业心，在工作中要把握关键环节，同时要对客户实施必要的审查。信贷人员在进行贷前调查时要有高度的责任心，确保贷前调查不只是流于形式，而是落实到实处。通过多积累经验，练就真本领。信贷经理在平时的工作中要注意积累多方面的经验，运用多种调查手段来处理日益多样化的虚假冒险事件，在锻炼中练就出一副“火眼金睛”，这样在审核客户资料时，就可以采取更为合适的方式和方法来验证其信息的真实性，有效保护银行资产，使其不受侵害。欢迎关注资产界，更多干货文章，助您搞定资金、搞定资产、搞定运营。
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