华夏银行挂牌超百亿个贷不良包

作者：指南君

来源：不良资产指南

5月20日，华夏银行北京分行在银登网发布了2026年第1期个人不良贷款（个人消费贷）转让项目公告。公告显示，其中未偿还本息合计8.24亿元，其中本金5.89亿元，利息约2.35亿元，涉及借款户数2.605万户，加权平均逾期天数613.1天，全部被列为损失类不良贷款。这批借款人平均年龄仅36.65岁，笔均金额不足8000元。

此前，华夏银行信用卡中心已于4月29日至30日集中发布了8期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目。8个资产包合计未偿本金约48.77亿元，未偿利息及费用高达74.04亿元，本息合计122.82亿元，涉及资产笔数235923笔、借款户数227058户。息费占比惊人，8个资产包的息费合计是未偿本金的1.52倍，第6期更达到2.24倍。

8个资产包的加权平均逾期天数均在1400天（约3.9年）以上，最长超过6年，且99.98%的资产未进入诉讼程序，全部被划入“损失类”。加上前述8.24亿元的消费贷不良资产，华夏银行近期在银登网挂牌的个人不良贷款债权总额合计超过130亿元，信用卡中心累计挂牌的资产包已超过40期，债权总额累计数百亿元。

如此大规模低折扣转让，市场价格如何？据银登中心数据，个贷不良资产的成交折扣率在2026年持续走低。2025年一季度平均折扣率已降至约4.1%；2026年1月市场更是出现从0.1折到高位的价格分化，损失类叠加逾期超1500天的“陈年烂账”折扣率普遍偏低，逾期不到一年的次级类资产包才能获得市场溢价。

2025年9月曾有消金公司以未偿本息总额3.27亿元、竞价起始价562万元的价格转让资产包，折扣低至0.17折。逾期时间与折扣率呈现高度负相关：逾期不足一年的资产包，折扣率约12.6%，平均回收率约13.1%；逾期一到两年，折扣率降至6.8%，回收率降至8.9%；逾期两到三年，折扣率低至4%，回收率仅5.8%。

华夏银行此次挂牌的8个信用卡资产包加权平均逾期均在1400天以上，折扣率极可能处于市场底部水平。这意味着，华夏银行或将以极低的“骨折价”出清总计逾百亿的表内不良资产。

华夏银行密集挂牌的130余亿个贷不良资产包，本质上是多年累积的零售信贷风险的一次集中暴露和出清。2025年年报显示，华夏银行全年实现营业收入919.14亿元，同比下降5.39%；归母净利润272.00亿元，同比下降1.72%，在股份制银行中是为数不多的营收净利双降样本。

截至2025年末，华夏银行个人贷款不良率攀升至2.11%，较上年末上升0.31个百分点，个人贷款不良余额达147.32亿元，较上年末增加17.14亿元。与此同时，拨备覆盖率从161.89%骤降至143.30%，跌破150%的“心理防线”，在已披露财报的上市银行中排名垫底。

关注类贷款余额达685.78亿元，占比2.67%，比上年末上升0.09个百分点。核心一级资本充足率9.38%、一级资本充足率11.75%、资本充足率13.16%，均低于2025年四季度商业银行平均水平（分别为10.92%、12.37%、15.46%）。

进入2026年一季度，情况并未好转。华夏银行总资产迅速扩张至近4.88万亿元，贷款总额较上年末激增近2000亿元至2.71万亿元，单季度增量几乎追平2025年全年。但不良贷款余额也升至429.17亿元，较上年末再增30.31亿元，不良率仍为1.55%。营业收入同比大增35.33%至246.22亿元，但归母净利润反而微降1.50%至49.87亿元。原因在于信用减值损失计提剧增，季度计提115.24亿元，同比翻倍有余。

百亿坏账出清了，但真正的考卷也许才刚刚开始。

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